摘要：電信運營商和金融機構(gòu)合作開發(fā)了電話支付業(yè)務,這一新興的支付方式安全、快捷,實現(xiàn)了電信和金融業(yè)務的融合,具有很大的發(fā)展?jié)摿Α?

　　隨著經(jīng)濟和信息技術(shù)的發(fā)展,電子商務成為社會經(jīng)濟的重要組成部分。而電子支付是電子商務的一個關(guān)鍵,它是電子商務順利實施的重要條件。目前,電子支付業(yè)務已經(jīng)進入快速發(fā)展階段,國內(nèi)推出支付產(chǎn)品的企業(yè)眾多,如支付寶、Chinapay、匯付天下、快錢、好易聯(lián)、騰訊、安付通等數(shù)十家。根據(jù)易觀國際最新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,中國第三方電子支付市場交易額總規(guī)模在2008年第一季度已達到454.67億元,保持了較好的增長態(tài)勢,交易額規(guī)模同比增長198%。同時,銀行卡的大規(guī)模普及使得傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點服務已無法滿足用戶需求,銀行也需要采用信息技術(shù)積極擴大服務渠道,為不同的用戶提供不同的服務。而電信運營商也正在向綜合信息服務商轉(zhuǎn)型,尋找能夠成為新的業(yè)務增長點的增值服務成為國內(nèi)眾多電信運營商關(guān)注的重點。

　　在這樣的背景和需求下,電信運營商和金融機構(gòu)合作開發(fā)了電話支付業(yè)務。電話支付業(yè)務是基于PSTN網(wǎng)絡,以電子支付為主的增值業(yè)務方案,利用電信和金融機構(gòu)的客戶資源和商戶資源,實現(xiàn)電信和金融業(yè)務的融合。電話支付業(yè)務一方面能夠為金融機構(gòu)提供新的電子支付形式,拓展銀行的服務渠道,同時也可降低服務成本;另一方面,也可以幫助電信運營商提高固網(wǎng)ARPU,降低固話拆機率,提高用戶黏著度,拓展綜合信息服務,從而實現(xiàn)雙方合作共贏。

　　1 電話支付的基本特點:安全、便捷

　　電話支付業(yè)務是基于中國電信固定電話網(wǎng)絡及合作金融機構(gòu)清算系統(tǒng),整合合作雙方客戶資源和商戶資源,通過電話支付終端向用戶提供自助支付、自助金融等電子支付服務的電信增值業(yè)務。電話支付終端是一臺集刷卡槽、交易快捷鍵和顯示屏于一體的電話機,用戶只需一條固定電話線,在安裝終端并開通業(yè)務后,即可足不出戶進行刷卡繳費、商品訂購、自助金融等。

　　電話支付業(yè)務具有交易安全、成本較低、操作簡便、業(yè)務擴展性強等特點。(1)網(wǎng)絡安全性:終端與電話支付平臺通過PSTN網(wǎng)絡連接,滿足銀行卡交易對網(wǎng)絡安全的需要。(2)信息安全性:對磁道信息、密碼等數(shù)據(jù)由PSAM卡進行加密操作。(3)信息完整性:進行報文的MAC校驗,保證報文的完整與不被篡改。(4)密鑰安全性:具有完備的密鑰管理系統(tǒng),每次交易使用不同的過程密鑰,密鑰不可讀取。(5)操作簡單:以菜單和操作提示信息提示用戶完成業(yè)務交互,操作簡單,用戶界面友好。(6)成本低廉:與同類產(chǎn)品相比,終端具有較大的成本優(yōu)勢,運營維護成本較低。(7)業(yè)務擴展性較好:業(yè)務加載無需對終端、平臺進行改造,承載業(yè)務內(nèi)容豐富,具有較好的靈活性、可擴展性。

　　2 電話支付的業(yè)務模式:合作、共贏

　　在電話支付業(yè)務這條價值鏈上,包括用戶、電信運營商、金融機構(gòu)和內(nèi)容提供商。用戶通過終端使用自助銀行、公用事業(yè)費繳費、訂購商品等服務,支付通信費用、業(yè)務功能費等。電信運營商提供通信線路、接入平臺,平臺和終端設備的維護,業(yè)務運營與推廣,收益包括通信費、業(yè)務功能費、代理傭金分成。銀行提供銀行側(cè)交易平臺接口、支付結(jié)算、提供金融類業(yè)務,進行業(yè)務運營與推廣,收益包括銀行卡交易手續(xù)費、代理傭金分成等。內(nèi)容提供商提供各類支付類服務內(nèi)容,配合進行業(yè)務運營。

　　電信運營商與金融機構(gòu)的合作模式如下:雙方共同研究和開發(fā)基于電話支付的業(yè)務功能和相關(guān)增值業(yè)務,拓展電話支付的市場規(guī)模和行業(yè)應用領(lǐng)域,開展業(yè)務運營、管理和客戶服務工作。電信運營商負責電話支付業(yè)務接入平臺和電話支付業(yè)務應用平臺的建設和運營維護工作;負責用戶終端的接入、應用內(nèi)容發(fā)展、用戶發(fā)展、資金二次清算和相應管理工作;負責向用戶提供支持電話支付業(yè)務的通信服務,負責電話支付業(yè)務中與通信相關(guān)的咨詢和投訴處理。金融機構(gòu)主要負責銀行清算系統(tǒng)和安全支付網(wǎng)關(guān)的建設和維護;銀行卡資金一次清算、銀行卡安全控制和相應管理以及業(yè)務宣傳工作;負責電話支付終端的金融安全認證工作;負責電話支付業(yè)務中與金融服務相關(guān)的用戶咨詢和投訴處理。

　　電話支付業(yè)務的收益包括業(yè)務功能費、交易通信費、終端銷售或者租用費、交易手續(xù)費、代理傭金、銀行卡交易手續(xù)費等。收益分成可根據(jù)協(xié)商的分成比例在電信運營商、金融機構(gòu)、內(nèi)容提供商之間進行收益分成。

　　3 電話支付的發(fā)展:快速、成長

　　目前,電信運營商和銀聯(lián)、商業(yè)銀行等金融機構(gòu)就電話支付業(yè)務已在多個省份展開了合作。電話支付業(yè)務已在上海、浙江、廣西、湖南、湖北、福建、廣東等省(區(qū)、市)上線運營,寧夏、貴州、重慶等地也正在籌建電話支付業(yè)務。從各地開展的業(yè)務來看,面向普通終端用戶開放的功能主要包括自助銀行、自助繳費、手機充值、商品訂購等;面向特約終端商戶開放的功能主要是刷卡收款功能。另外,一些省份根據(jù)特定行業(yè)用戶的特定需求,如牛奶、煙草等分銷行業(yè),開發(fā)了電話支付行業(yè)性應用。通過業(yè)務功能和相應的業(yè)務菜單定制,經(jīng)銷商可通過電話支付業(yè)務完成商品訂購和貨款支付,然后由生產(chǎn)商進行商品配送。

　　以發(fā)展的眼光來看,電話支付業(yè)務具有很大的潛力,但目前存在一些問題,主要體現(xiàn)在如下幾個方面:

　　(1)應用內(nèi)容有待豐富。電話支付目前的應用相對缺乏,除自助金融業(yè)務、水電煤等傳統(tǒng)支付業(yè)務外,有特色的、能吸引用戶使用的業(yè)務不多,不能有效滿足用戶需要。因此需要引入有吸引力的SP,豐富應用內(nèi)容,吸引用戶使用,大力拓展電話支付應用。

　　(2)業(yè)務規(guī)模需進一步擴大。對普通用戶來說,電話支付還是一種新興的支付方式。應通過營銷模式創(chuàng)新和業(yè)務模式創(chuàng)新,從業(yè)務品牌、應用拓展、市場細分、渠道發(fā)展、終端促銷推廣等多個角度推動業(yè)務發(fā)展,擴大業(yè)務規(guī)模。另外,可以通過電信運營商和金融機構(gòu)的客戶資源,細分用戶群,明確業(yè)務需求,發(fā)展?jié)撛谟脩?并通過每月用戶消費數(shù)據(jù)的分析,采取措施提高用戶業(yè)務使用頻率。

　　(3)盈利模式的探討。目前各方的利潤主要來自于通信費用、功能使用費、代理傭金、銀行卡手續(xù)費等幾個方面。而用戶使用電話支付業(yè)務需要特定的電話支付終端,業(yè)務發(fā)展初期的業(yè)務運營成本包括終端補貼、平臺建設、運營維護、宣傳營銷等。這就需要在擴大用戶規(guī)模、增加規(guī)模效益的同時,探討電話支付業(yè)務新的盈利模式,同時努力控制運營成本,拓寬盈利渠道。