摘　要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的日益發(fā)展，電子商務作為一種新的商務模式在我國各行各業(yè)廣泛應用并迅速發(fā)展。而我國競爭日趨激烈的保險行業(yè)也不甘落后，投入大量的財力、物力和人力開展一種全新的保險經(jīng)營方式——保險電子商務。介紹了保險電子商務的涵義，以及我國保險業(yè)應用電子商務的現(xiàn)狀；對我國保險電子商務的網(wǎng)站主要模式進行了歸類；最后預測了電子商務在我國保險業(yè)應用的發(fā)展前景。

    關鍵詞：電子商務 保險電子商務 信息化 第三方網(wǎng)站

    1 近年來互聯(lián)網(wǎng)技術的迅速發(fā)展促使了電子商務的產(chǎn)生

    20世紀90年代以來，隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務也在迅速崛起。電子信息技術、網(wǎng)絡經(jīng)濟已迅速進入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險業(yè)，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務商品，保險中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術的發(fā)展對保險業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務。于是一種全新的保險經(jīng)營方式——保險電子商務應運而生。網(wǎng)上保險作為一種新興的營銷渠道和服務方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務的連續(xù)性等特點，正在被越來越多國家的保險公司和消費者所認可和接受。在國外，網(wǎng)上保險的發(fā)展已相當成熟，成為繼個險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。

    2 保險電子商務的涵義

    發(fā)達國家大多數(shù)保險公司已經(jīng)應用電子商務網(wǎng)絡為客戶服務，取得了可喜的成績，發(fā)展勢頭甚為強勁。電子商務為人類提供了一個全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務業(yè)必須面對的課題。那么，什么是電子商務呢？廣義的電子商務（Electronic Commerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡）從事的商務活動，如市場分析、客戶聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務主要是指利用因特網(wǎng)進行的商務活動。根據(jù)電子商務的定義，保險公司或保險中介機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務技術為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為，可以稱之為保險電子商務（網(wǎng)上保險）。

    筆者認為，保險電子商務指保險人或保險中介人利用計算機和網(wǎng)絡技術所形成的對組織內(nèi)部的管理、對客戶關系的管理以及經(jīng)營業(yè)務的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機系統(tǒng)來進行的商務活動。這種商務活動可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，保險電子商務包含兩個層次的含義。

    從狹義上講，保險電子商務是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關保險產(chǎn)品和服務的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險業(yè)務，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務，并由銀行將保費劃入保險公司。

    從廣義上講，保險電子商務還包括保險公司內(nèi)部基于Internet技術的經(jīng)營管理活動，對公司員工和代理人的培訓，以及保險公司之間，保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務、工商管理等機構(gòu)之間的信息交流活動。

    3 我國保險電子商務的發(fā)展現(xiàn)狀

    我國保險業(yè)經(jīng)過25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險市場有了廣泛的拓展，保險業(yè)已經(jīng)成為國家經(jīng)濟生活中的一個重要組成部分。但是，我國保險業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險業(yè)的經(jīng)營與管理，和世界發(fā)達國家的先進水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時的承諾，對外資保險企業(yè)全面開放市場，保險業(yè)的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財力、物力和人力去發(fā)展電子商務這一新的商務模式，將電子商務引入到我國的保險業(yè)中去。但與發(fā)達國家相比，電子商務在我國保險業(yè)中的應用還處于剛剛起步階段。我國的網(wǎng)上保險業(yè)務還只能處于傳統(tǒng)保險業(yè)務的補充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險還需要一定的發(fā)展過程。

    我國第一家保險網(wǎng)站是在1997年，由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的——中國保險信息網(wǎng)（china-insurance.com），這是中國最早的保險行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國保險信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國內(nèi)第一份網(wǎng)上保險單，標志著我國保險業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡的大門。此后，中國保險網(wǎng)在主管部門、行業(yè)組織、保險公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險行業(yè)綜合網(wǎng)站，點擊率始終為國內(nèi)同類網(wǎng)站第一名。成為中國保險行業(yè)的電子信息窗口以及保險業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動國內(nèi)保險業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻。

    2000年8月15日，太平洋保險電子商務網(wǎng)站（www.cpic.com.cn），標志著中國保險業(yè)第一個貫通全國、聯(lián)接全球的保險網(wǎng)絡誕生，這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務建設的一項重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網(wǎng)上營銷。當月保費達到99萬元，讓業(yè)界看到了保險業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。

    而國內(nèi)其他保險公司紛紛開設自己的電子商務網(wǎng)站，進行網(wǎng)絡營銷的積極探索，保險電子商務的網(wǎng)絡營銷渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務集團——中國平安保險（集團）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財網(wǎng)站PA18（www.pa18.com），平安大步進入電子商務。以平安門店服務中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3A服務體系的運行標志著平安的客戶服務向國際水平邁進，其強有力的個性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設的大型保險電子商務網(wǎng)站——“泰康在線”（www.taikang.com）全面開通，這算的上是國內(nèi)第一家由壽險公司投資建設的、真正實現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家通過保險類CA認證的網(wǎng)站。

    與此同時，由非保險公司（主要是網(wǎng)絡公司）搭起的保險網(wǎng)站也風起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協(xié)助建立、由上海易?？萍加邢薰鹃_發(fā)并運營的易保網(wǎng)（www.ebao.com）。通過易保網(wǎng)廣場，客戶可以客觀比較各家保險公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財險等保險產(chǎn)品；可以通過網(wǎng)上招標獲得量身定制的個性化保險方案；提供理財、投保、理賠等常識；提供車輛保險、家庭財產(chǎn)險等網(wǎng)上直銷專業(yè)服務。而保險公司、保險中介、保險相關機構(gòu)都可以在這個平臺上設立個性化的專賣區(qū)，客戶只需要在一個網(wǎng)站瀏覽就可以完成對十幾家國內(nèi)大型保險公司的保險咨詢，特別是其推出的保險需求評估工具，如同在線計算器，客戶只要在網(wǎng)頁上輸入個人需求，服務器就能自動的列出各家保險網(wǎng)頁，通過信用卡完成保費支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關機構(gòu)和行業(yè)提供一個中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險；幫助保險公司和保險代理人通過網(wǎng)絡新渠道開發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務質(zhì)量；幫助保險相關服務機構(gòu)和行業(yè)降低服務成本，提高服務質(zhì)量。

    4 我國保險電子商務網(wǎng)站的主要模式

    從上面的例子來看，我國目前的保險電子商務網(wǎng)站主要有以下兩種模式：

    第一種模式是第三方保險網(wǎng)站，即獨立的保險網(wǎng)，他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術平臺的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術公司。前文所提到的中國保險信息網(wǎng)（china-insurance.com）、易保網(wǎng)上保險廣場（www.ebao.com），都是目前國內(nèi)具有較大影響的第三方保險網(wǎng)站。中國保險信息網(wǎng)將自己定位為向保險從業(yè)人員提供資訊的一個內(nèi)容提供商，它為保險的內(nèi)外勤人員提供從保險新聞到行業(yè)知識的各類專業(yè)信息，屬于保險業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險廣場”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術為保險業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺，它包括B2B，B2C兩種電子商務模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個交流和交易的技術平臺；第三類為直銷平臺，如網(wǎng)險，它以代理的身份通過網(wǎng)絡進行保險銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網(wǎng)站定位的三大種類。

    第二種模式是保險公司自己開發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險網(wǎng)站www.cpic.com，平安的www.PA18.com，泰康在線www.taikang.com，以及我國最大的商業(yè)保險集團——中國人壽保險（集團）公司的www.chinalife.com.cn等等。應該說，隨著電子商務基礎設施在我國的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險網(wǎng)站，大部分處于電子商務發(fā)展的初級階段，即利用保險網(wǎng)站發(fā)布一些有關保險公司文化、保險產(chǎn)品及服務的簡單介紹，還沒有真正的網(wǎng)上保險業(yè)務。這類網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險種，進行網(wǎng)絡營銷。這是我國大部分保險公司發(fā)展電子商務所處的階段，但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業(yè)對電子商務的應用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團公司新成立的電子商務部對太保網(wǎng)進行全新改版，網(wǎng)絡銷售和服務功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實現(xiàn)，成為B2C業(yè)務中重要的銷售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上B2C銷售總計實現(xiàn)收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財保險”，成功通過太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬元保費，成為太保網(wǎng)開通以來最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務作為公司重要銷售渠道的發(fā)展前景。

    5 我國保險電子商務的發(fā)展前景

    保險電子商務發(fā)展是涉及到保險公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)（包括Internet與Intranet）、無線技術、電話等信息技術手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。保險電子商務是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術興起并逐漸成熟后，新的信息技術在保險公司內(nèi)又一輪深層次的商務應用，是信息技術本身和基于信息技術所包含、所帶來的知識、技術、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴散和創(chuàng)新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實施，我國保險企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷售平臺的基礎上，積極開發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務專有產(chǎn)品，對保險網(wǎng)站進行全新的改版，以網(wǎng)上銷售保險完全電子化流程為目標，繼續(xù)全面推進電子商務的建設，抓住未來網(wǎng)絡保險快速發(fā)展的機遇。

    面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險業(yè)應積極準備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進行保險宣傳和銷售保險產(chǎn)品以及提供全方位的保險服務活動，并通過電子商務加強與國內(nèi)外保險公司的業(yè)務往來和經(jīng)驗交流。我們相信，全方面發(fā)展保險電子商務，有利于推動我國民族保險業(yè)的長足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國際保險市場的競爭。

    參考文獻

    1 保險電子商務：保險業(yè)的新趨勢[N].電腦頻道，2003（4）