摘要：全球銀行業(yè)正經(jīng)歷著一個(gè)激動(dòng)人心的時(shí)代，網(wǎng)上銀行順理成章的成為這一時(shí)代的見證和表征。WTO體制下金融業(yè)的全面開放將令網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)成為中外金融業(yè)競(jìng)爭的焦點(diǎn)所在。現(xiàn)行監(jiān)管模式和法律規(guī)制對(duì)于網(wǎng)上銀行顯得力不從心，已不能適應(yīng)其蓬勃發(fā)展的客觀需要。本文試圖就有關(guān)網(wǎng)上銀行及其業(yè)務(wù)的的監(jiān)管模式、歸責(zé)原則、民事責(zé)任等相關(guān)法律問題加以探討，并提出一些淺見。

　　關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；監(jiān)管模式；歸責(zé)原則；民事責(zé)任

　　因特網(wǎng)（Internet）仿佛是一軸徐徐展開、一望無垠、美不勝收的巨幅畫卷，每一寸延展都孕育著無限的良機(jī)。信息技術(shù)與金融全球化的高度結(jié)合，使金融服務(wù)業(yè)進(jìn)入極富挑戰(zhàn)的時(shí)代——網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代。傳統(tǒng)意義上的銀行業(yè)將漸行漸遠(yuǎn)，以網(wǎng)點(diǎn)密布稱雄的傳統(tǒng)商業(yè)銀行被戲稱為行將滅絕的恐龍，嶄新的銀行模式——網(wǎng)上銀行，正在網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代茁壯成長。

　　一、網(wǎng)上銀行及其立法定位

　　1995年，世界上誕生了第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank, SFNB），自此網(wǎng)上銀行進(jìn)入了爆發(fā)式的“量子躍遷”時(shí)代。美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)網(wǎng)上銀行（Online Banking，Internet Banking或 Network Bank）的定義是：利用互聯(lián)網(wǎng)為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，向其零售和公司客戶提供服務(wù)的銀行。[1]與傳統(tǒng)的銀行相比，其特點(diǎn)在于：通過因特網(wǎng)這一媒介為客戶提供服務(wù)。由此，其優(yōu)勢(shì)便表現(xiàn)在：1、設(shè)立和經(jīng)營成本較低，包括物質(zhì)成本和時(shí)間成本。網(wǎng)上銀行以因特網(wǎng)為媒介，只要建立為客戶服務(wù)的終端即可，從而節(jié)省了傳統(tǒng)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的物質(zhì)投入和建設(shè)周期。同時(shí)，其傳統(tǒng)上由人工完成的業(yè)務(wù)可由計(jì)算機(jī)程序自動(dòng)完成，大大節(jié)省了運(yùn)營成本。2、方便客戶。網(wǎng)上銀行的任何客戶（Anyone）可以隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)辦理各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，享受在任何時(shí)間（Anytime）、任何地點(diǎn)(Anywhere)、以任何方式（Anyhow）提供的全天候銀行服務(wù)，[2]無須遠(yuǎn)行，無須久等。

　　按照入世承諾，2006年底我國金融業(yè)全面對(duì)外開放，并且我國的金融服務(wù)承諾中，對(duì)外資銀行商業(yè)存在的市場(chǎng)準(zhǔn)入沒有法律形式和外資股權(quán)比例的限制，相對(duì)于保險(xiǎn)、證券等金融服務(wù)行業(yè)是最為寬松的。[3]因此，中外資銀行業(yè)競(jìng)爭必將日趨激烈，而且其競(jìng)爭根本上就是網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭。原因是國內(nèi)銀行抵御境外同行的最大優(yōu)勢(shì)在于網(wǎng)點(diǎn)，而網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將其化之于無形。已經(jīng)通過網(wǎng)絡(luò)革命洗禮的外資銀行，進(jìn)入中國市場(chǎng)后，不會(huì)在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上與中國同行正面競(jìng)爭，而會(huì)注重電子化、網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營，以相對(duì)較低的成本，吸引到企事業(yè)單位、知識(shí)階層等主要的客戶群。2002年，香港東亞銀行成為首家獲準(zhǔn)在內(nèi)地經(jīng)營網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行。此后，匯豐銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等也紛紛“搶灘登陸”。[4]如何面對(duì)外資銀行在Internet平臺(tái)上的競(jìng)爭，將是內(nèi)資銀行所無法回避的問題。目前中國仍實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營管理政策，而德國等很多發(fā)達(dá)國家卻都實(shí)行了混業(yè)經(jīng)營，即使原先實(shí)行分業(yè)主義的代表國家日本，也于1998年通過《金融體系改革一攬子法》徹底廢除了銀行不能直接經(jīng)營證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的禁令。[5]外資銀行憑借該優(yōu)勢(shì)可以向客戶提供諸如抵押融資、信托、融資租賃、保險(xiǎn)、證券承銷等全方位一條龍服務(wù)，對(duì)我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)成極大的挑戰(zhàn)。

　　法律作為適應(yīng)一定的社會(huì)需要而出現(xiàn)的制度產(chǎn)品，對(duì)生產(chǎn)力的發(fā)展具有并應(yīng)當(dāng)發(fā)揮保障和促進(jìn)作用。網(wǎng)上銀行作為一種蓬勃發(fā)展的新生事物，也對(duì)法律的調(diào)整提出新的要求。在WTO體制下，國內(nèi)法即使可以對(duì)內(nèi)資網(wǎng)上銀行提供保護(hù)，其力度也是十分有限的，并且從長遠(yuǎn)來看難言利弊。當(dāng)前在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，法律的作為應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在三個(gè)方面：1、清除網(wǎng)上銀行發(fā)展中不適當(dāng)?shù)姆?、政策上的障礙，為中外資網(wǎng)上銀行的平等競(jìng)爭創(chuàng)造公平的秩序和公開的平臺(tái)。2、完善經(jīng)濟(jì)法對(duì)于網(wǎng)上銀行經(jīng)營活動(dòng)中若干問題的平衡作用，規(guī)制網(wǎng)上銀行的不當(dāng)行為，維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益和社會(huì)公共利益。3、加強(qiáng)法律層面的國際合作，協(xié)力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，共同打擊通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行的犯罪行為。

　　二、網(wǎng)上銀行的監(jiān)管

　　（一）網(wǎng)上銀行之于傳統(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管模式

　　網(wǎng)上銀行仍然是銀行，需要經(jīng)濟(jì)法發(fā)揮平衡經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的功能，要求公權(quán)力介入加以監(jiān)管，以降低運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，并保障社會(huì)和公共利益。然而，網(wǎng)上銀行又具有一些不同于傳統(tǒng)銀行的特點(diǎn)，從而對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)監(jiān)管模式提出了新的挑戰(zhàn)：

　　1、網(wǎng)上銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的區(qū)域和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)。即使在我國尚未放開分業(yè)經(jīng)營的限制之前，國內(nèi)的銀行、證券、保險(xiǎn)、典當(dāng)?shù)冉鹑诓块T仍然可以利用網(wǎng)上銀行建立起直接的聯(lián)系，加強(qiáng)彼此間的合作，提高各方的綜合服務(wù)能力。根據(jù)央行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第十條的規(guī)定，銀行經(jīng)過央行審批，可以通過互聯(lián)網(wǎng)開辦與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)直接相關(guān)的新的業(yè)務(wù)品種。金融市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，令網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上信托、網(wǎng)上典當(dāng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接指日可待。故以往按業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)將金融業(yè)劃分為銀行業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和典當(dāng)業(yè)的做法日益失去現(xiàn)實(shí)意義，由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和商務(wù)部（主管典當(dāng)行）形成的金融監(jiān)管模式也難免力不從心。傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的模式將必被“全能經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管”模式替代，打破行業(yè)藩籬，建立綜合性金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)勢(shì)在必行，相應(yīng)的金融監(jiān)管體制也應(yīng)由“機(jī)構(gòu)監(jiān)管”過渡到“功能監(jiān)管”。

　　2、網(wǎng)絡(luò)的無界性使一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的開通將迅速普及到一家銀行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)(網(wǎng)絡(luò)終端)，鼠標(biāo)一點(diǎn)，傳統(tǒng)監(jiān)管便鞭長莫及。金融業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入實(shí)行分區(qū)域逐一嚴(yán)格審批的傳統(tǒng)監(jiān)管方式將成為歷史。面臨金融業(yè)務(wù)“一通百通”的變局，金融監(jiān)管思維和監(jiān)管方式也要與時(shí)俱進(jìn)，調(diào)整到位，將網(wǎng)上銀行監(jiān)管納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)的整體管理框架中考察和運(yùn)作。

　　3、網(wǎng)上銀行的無國界化與金融監(jiān)管的國家主權(quán)之間的矛盾，將使各國央行單一監(jiān)管的有效性大大減低，網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國際性標(biāo)準(zhǔn)、國際化合作日益重要。過分強(qiáng)調(diào)一國金融業(yè)的特殊性，將自閉成金融全球化體系外的“孤島”，實(shí)乃作繭自縛。所謂“中國特色”，不應(yīng)成為中國金融業(yè)與國際接軌的藩籬，要對(duì)之進(jìn)行權(quán)衡利弊，去偽存真。加強(qiáng)與他國金融監(jiān)管當(dāng)局的合作并建立全球化的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代各國央行共同面臨的新課題，中國應(yīng)當(dāng)積極參與其中，并推動(dòng)制定一部國際法規(guī)則，作為協(xié)調(diào)各國金融監(jiān)管的普遍性規(guī)范。

　　4、網(wǎng)上銀行不但具有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)，由于其特殊性還產(chǎn)生了基于信息技術(shù)導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，監(jiān)管當(dāng)局不僅需要參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行一般的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，而且還要根據(jù)網(wǎng)上銀行的特殊性進(jìn)行技術(shù)性安全與管理安全的監(jiān)管，即保證網(wǎng)絡(luò)交易雙方的身份、交易資料和交易過程是安全的；支付系統(tǒng)提供服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)主機(jī)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫是安全的；并且要對(duì)跨界金融數(shù)據(jù)流和網(wǎng)上銀行主頁上提供的各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)廣告進(jìn)行監(jiān)管。[6]

　　換一個(gè)角度來看，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行的監(jiān)管也因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展具有了新的可能。比如，對(duì)網(wǎng)上銀行資本充足性的監(jiān)管就可以利用國際互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)真正的實(shí)時(shí)預(yù)警，從而及時(shí)防范和化解網(wǎng)上銀行的各種經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。[7]因此網(wǎng)上銀行的發(fā)展對(duì)于銀行業(yè)的監(jiān)管而言，是一個(gè)較大的挑戰(zhàn)，也提供了一定的機(jī)遇。在網(wǎng)上銀行監(jiān)管立法方面，應(yīng)當(dāng)化矛盾為統(tǒng)一，化戾氣為祥和，在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，鼓勵(lì)積極的金融創(chuàng)新，使網(wǎng)絡(luò)銀行始終在正確、規(guī)范的軌道上發(fā)展。

　　從世界范圍看，由于網(wǎng)上銀行正在發(fā)展之中，對(duì)于網(wǎng)上銀行的監(jiān)管及其研究尚處于起步階段，還沒有形成較為系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系，但也已經(jīng)形成了初步的國際經(jīng)驗(yàn)，巴塞爾委員會(huì)《電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則》、美國《總監(jiān)手冊(cè)――互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)》等，都值得借鑒和思考。而我國《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均沒有網(wǎng)上銀行的有關(guān)規(guī)定。中國人民銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2001）以及貫徹該辦法的通知，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管僅停留在審批環(huán)節(jié)。銀監(jiān)會(huì)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》（2005），在第七章專門規(guī)定了“監(jiān)督管理”，但線條仍較粗，在立法層次上也明顯偏低，不能滿足網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。

　　（二）網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入

　　鑒于現(xiàn)代金融市場(chǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)性，進(jìn)入此領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)主體必須具備不同于一般行業(yè)要求的主體資格，否則就難以適應(yīng)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭與發(fā)展。故在立法上要對(duì)網(wǎng)上銀行的進(jìn)入施以嚴(yán)格的資格控制，以最大限度的減少主體的不適與風(fēng)險(xiǎn)。[6]

　　《商業(yè)銀行法》對(duì)銀行的設(shè)立規(guī)定了嚴(yán)格的條件：有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程、有一定限額的注冊(cè)資本金、有符合專業(yè)和業(yè)務(wù)要求的管理人員、有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度、有符合要求的營業(yè)場(chǎng)所、設(shè)施和安全防范措施等。然而，網(wǎng)上銀行具有一些自身的特點(diǎn)：它不需要每天儲(chǔ)備大量現(xiàn)金，因?yàn)殡娮迂泿湃〈爽F(xiàn)金；它不需要龐大的營業(yè)機(jī)構(gòu)體系，因?yàn)槿藗儾恍枰H自到銀行辦理各種業(yè)務(wù)，只需通過互聯(lián)網(wǎng)就可完成交易。另一方面，它對(duì)于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)有更高、更個(gè)性化的要求。因此，網(wǎng)上銀行的設(shè)立條件在立法上應(yīng)有別于傳統(tǒng)銀行。

　　央行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)者的主體資格作了原則性規(guī)定。依照該《辦法》規(guī)定，可以提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的主體包括兩方面：一是傳統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)，包括政策性銀行、中資商業(yè)銀行、合資銀行、外資銀行等，二是在國外或港澳臺(tái)注冊(cè)的機(jī)構(gòu)（非中國法人）。這兩類主體都需要經(jīng)過央行的審批或備案。銀監(jiān)會(huì)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第四條規(guī)定：“經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，金融機(jī)構(gòu)可以在中華人民共和國境內(nèi)開辦電子銀行業(yè)務(wù)。”（按照該辦法第二條，電子銀行業(yè)務(wù)包括網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)）?！毒W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的第二章，專門規(guī)定了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入?！?a target="_blank" href="http://yinshua168.com.cn/new/63/69/110/2006/3/yi5734892719360024104-0.htm">電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第二章 “申請(qǐng)與變更”，對(duì)此問題的規(guī)定與前者的表述是不同的，應(yīng)當(dāng)說更具有可操作性。

　　故此，央行和銀監(jiān)會(huì)針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入發(fā)布的規(guī)范性文件是有沖突的。2003年十屆人大常委會(huì)決定由銀監(jiān)會(huì)履行原由央行履行的審批、監(jiān)督管理銀行的職責(zé)，此后，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》也做出相應(yīng)的修改。從這一精神出發(fā)，網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入當(dāng)適用銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定。央行和銀監(jiān)會(huì)也對(duì)原由央行發(fā)布的部分金融規(guī)章和規(guī)范性文件進(jìn)行了清理，《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》并不在110件被清理者之列，因此其效力仍未被廢止?！?a target="_blank" href="http://yinshua168.com.cn/new/63/73/157/2006/5/yi2947174829035600211374-0.htm">立法法》第71條規(guī)定：“國務(wù)院各部、委員會(huì)、中國人民銀行、審計(jì)署和具有行政管理職能的直屬機(jī)構(gòu)，可以根據(jù)法律和國務(wù)院的行政法規(guī)、決定、命令，在本部門的權(quán)限范圍內(nèi)，制定規(guī)章。” 因此《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》是央行制定的部門規(guī)章，在當(dāng)代中國是正式法的淵源。而銀監(jiān)會(huì)作為國務(wù)院直屬事業(yè)單位，沒有規(guī)章制定權(quán)。雖然《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第15條規(guī)定：“國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則。”但是《立法法》是全國人大制定的基本法，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》是全國人大常委會(huì)制定的特別法。按法律位階，前者是上位法，后者是下位法，根據(jù)《立法法》第87條，后者如與前者抵觸應(yīng)適用前者的規(guī)定。故此《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》只能屬于自主立法，不是部門規(guī)章，也就不是正式法的淵源，如果不廢止《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，要使其優(yōu)先適用還是欠缺法律上的依據(jù)。

　　（三）網(wǎng)上銀行的信息披露

　　中國人民銀行2002年發(fā)布的《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，對(duì)于網(wǎng)上銀行同樣應(yīng)當(dāng)適用。該《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行必須披露以下主要信息：一是財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；二是各類風(fēng)險(xiǎn)管理狀況；三是公司治理信息；四是年度重大事項(xiàng)。

　　對(duì)網(wǎng)上銀行而言，自然也要遵循該《辦法》的規(guī)定，披露上述內(nèi)容。同時(shí)，由于網(wǎng)上銀行自身固有的一些特點(diǎn)，其信息披露的內(nèi)容亦當(dāng)相應(yīng)的作出一些強(qiáng)調(diào)。比如在操作風(fēng)險(xiǎn)方面，由于TCP/IP協(xié)議的開放性降低了它的安全性，使得依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的操作風(fēng)險(xiǎn)大大增加。如果用戶無意中點(diǎn)擊電子郵件內(nèi)的超鏈接，或?yàn)g覽已受感染而附有突現(xiàn)式廣告的網(wǎng)站，其電腦便可能被植入特洛伊程序。當(dāng)用戶進(jìn)入某些網(wǎng)站時(shí)，這個(gè)程序便會(huì)被啟動(dòng)，從而記錄用戶在電腦鍵盤上輸入的資料，借此可盜取用戶卡號(hào)及密碼等關(guān)鍵資料。因此監(jiān)管當(dāng)局有必要要求網(wǎng)上銀行在其登陸頁面披露這一風(fēng)險(xiǎn)，提示銀行客戶切勿使用電郵內(nèi)的超鏈接、可疑的突現(xiàn)式視窗或網(wǎng)上搜尋器登入網(wǎng)上銀行帳戶，尤其要盡量避免在公共計(jì)算機(jī)上登陸網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。此外，用戶在進(jìn)入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)后，應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)頁顯著位置提示用戶“使用網(wǎng)上銀行服務(wù)后，請(qǐng)點(diǎn)擊‘登出’”。同時(shí)要求網(wǎng)上銀行在客戶停止對(duì)頁面操作一定時(shí)間后，自動(dòng)為客戶登出。

　　同時(shí)，網(wǎng)上銀行的發(fā)展也為信息披露提供了平臺(tái)和載體。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可要求銀行在其指定或許可的網(wǎng)站上進(jìn)行信息披露，從而令網(wǎng)上披露信息的及時(shí)、便捷、低成本的優(yōu)勢(shì)得以發(fā)揮。

　　（四）網(wǎng)上銀行的禁止行為

　　網(wǎng)上銀行的運(yùn)作和管理，屬于其自主經(jīng)營權(quán)的范疇，應(yīng)當(dāng)?shù)玫阶鹬亍５?，?duì)于某些可能構(gòu)成安全漏洞、損害消費(fèi)者權(quán)益和社會(huì)公共利益的行為，應(yīng)當(dāng)以立法的形式明確禁止。實(shí)際上，某些不安全行為是正規(guī)網(wǎng)上銀行經(jīng)營中不會(huì)施行的，但不法分子往往利用消費(fèi)者不明所以，從而輕易取得重要信息而對(duì)消費(fèi)者和網(wǎng)上銀行的利益構(gòu)成威脅。比如2003年，有人盜用中國工行網(wǎng)上銀行網(wǎng)管員信箱，給網(wǎng)上銀行客戶發(fā)送電子郵件，索要網(wǎng)上銀行注冊(cè)客戶的用戶名（登陸卡號(hào)）和密碼。幸好該行及時(shí)發(fā)現(xiàn)，在自己網(wǎng)站的顯著位置發(fā)布“重要提示”，才未造成損失。[7]而正規(guī)的網(wǎng)上銀行，不會(huì)以電子郵件的形式向客戶索要信息，而是要求客戶在其正式網(wǎng)站上進(jìn)行相關(guān)操作。然而，這些網(wǎng)上銀行內(nèi)部運(yùn)作規(guī)程和制度，往往不為消費(fèi)者所知，從而可能使雙方都有受損之虞；個(gè)別銀行對(duì)其客戶所作的說明，常常也不具有普遍的意義。對(duì)于此類行為，如果可以立法加以禁止，再通過普法宣傳使之為公眾知曉，則可極大的提高網(wǎng)上銀行運(yùn)行的安全性，不給違法分子以可乘之機(jī)。

　　三、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)糾紛的歸責(zé)原則和民事責(zé)任

　　網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的正常開展對(duì)系統(tǒng)穩(wěn)定性的依賴極強(qiáng)，由網(wǎng)絡(luò)事故和故障所引發(fā)之問題的法律責(zé)任是銀行和客戶均十分關(guān)注的?，F(xiàn)行立法僅《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第89條規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時(shí)，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。”這一規(guī)定相對(duì)于網(wǎng)上銀行運(yùn)營的復(fù)雜性而言顯然過于單薄和籠統(tǒng)，需要針對(duì)具體情況對(duì)歸責(zé)原則和民事責(zé)任問題進(jìn)行進(jìn)行細(xì)化和完善。

　　（一）歸責(zé)原則

　　1、網(wǎng)上銀行的硬件問題所導(dǎo)致的交易錯(cuò)誤或交易不能。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展有賴于計(jì)算機(jī)等硬件設(shè)施的正常運(yùn)行，這些硬件發(fā)生事故可能帶來銀行與客戶的損失。由于銀行有義務(wù)保障對(duì)客戶服務(wù)的及時(shí)和準(zhǔn)確，因此由服務(wù)硬件所導(dǎo)致的錯(cuò)誤或不能，只要銀行不能證明自己無過錯(cuò)，就要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，即對(duì)銀行實(shí)行過錯(cuò)推定責(zé)任之歸責(zé)原則。當(dāng)然，如果硬件所引發(fā)的事故是由于硬件設(shè)備本身的質(zhì)量不合格所致，則銀行在對(duì)客戶承擔(dān)法律責(zé)任后，可向設(shè)備提供者、生產(chǎn)者追究法律責(zé)任。

　　2、軟件或具體操作程序問題導(dǎo)致服務(wù)遲延、不當(dāng)或不能。由于開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)所用的軟件技術(shù)水平，直接關(guān)系其服務(wù)的質(zhì)量高低，諸如加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、報(bào)文摘要技術(shù)、安全認(rèn)證技術(shù)等都是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)順利開展的前提。銀行準(zhǔn)確、安全的服務(wù)承諾，也是對(duì)這些技術(shù)條件準(zhǔn)備的承諾。如果銀行的有關(guān)技術(shù)條件不足，自然應(yīng)承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。但是，由于電子技術(shù)的發(fā)展日新月異，立法上對(duì)網(wǎng)上銀行技術(shù)條件的要求無法用明確的量化指標(biāo)來明確，銀行的責(zé)任承擔(dān)就成為一個(gè)值得探討的問題。倘若基于過錯(cuò)責(zé)任原則，對(duì)消費(fèi)者顯然不利，因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱，由消費(fèi)者證明銀行的過錯(cuò)是很困難的；若基于過錯(cuò)推定責(zé)任原則，則銀行仍有可能基于專業(yè)知識(shí)和私人信息提出令非專業(yè)的消費(fèi)者無可辯駁的免責(zé)事由而規(guī)避責(zé)任；只有基于嚴(yán)格責(zé)任原則，才能有助于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，也有助于促進(jìn)網(wǎng)上銀行技術(shù)的改進(jìn)和完善，當(dāng)取法若此。

　　3、由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營商的過失所致的事故或障礙，應(yīng)由網(wǎng)上銀行承擔(dān)法律責(zé)任，網(wǎng)上銀行對(duì)客戶作出賠償后，獲得向第三方追償?shù)臋?quán)利。即網(wǎng)上銀行是最初的責(zé)任承擔(dān)者，但網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營商才是最終的責(zé)任者。因?yàn)閺木W(wǎng)絡(luò)商、網(wǎng)上銀行、消費(fèi)者三方關(guān)系的角度來看，網(wǎng)上銀行在利用網(wǎng)絡(luò)建立銀行服務(wù)項(xiàng)目時(shí)，網(wǎng)絡(luò)商對(duì)其服務(wù)的安全性給予了相應(yīng)的承諾，而網(wǎng)上銀行又與其客戶之間存在服務(wù)安全的承諾關(guān)系。相反，銀行客戶則未與網(wǎng)絡(luò)商建立直接的法律關(guān)系。根據(jù)合同的相對(duì)性原理，應(yīng)當(dāng)由網(wǎng)上銀行對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行賠償。另外，從保護(hù)消費(fèi)者角度來看，也應(yīng)由網(wǎng)上銀行先行承擔(dān)責(zé)任。

　　4、因不可抗力導(dǎo)致的事故或障礙引發(fā)的責(zé)任，應(yīng)歸入免責(zé)的范圍。在各國，不可抗力通常都是民事責(zé)任全部免除或部分免除的根據(jù)之一。但是，不可抗力的具體界定則是實(shí)踐中的重要問題。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行交易不同于傳統(tǒng)的民商交易，影響電子交易而屬于不能預(yù)見、不能避免、不能克服的事件可能有新的表現(xiàn)。傳統(tǒng)立法所包括的戰(zhàn)爭、自然災(zāi)害等事件當(dāng)然應(yīng)該納入不可抗力的范圍之中，而供電系統(tǒng)停電、通訊系統(tǒng)故障等事故是否可納入不可抗力事件，則應(yīng)具體分析。應(yīng)當(dāng)說，網(wǎng)上銀行能夠預(yù)見到停電等事故是可能會(huì)發(fā)生的，但具體何時(shí)何地發(fā)生，則不能預(yù)見。因此網(wǎng)上銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)這些事故在網(wǎng)絡(luò)銀行軟硬件系統(tǒng)方面采取必要的防范措施。如在此前提下，因事故發(fā)生而不能執(zhí)行客戶指令，應(yīng)當(dāng)屬于不可抗力免責(zé)或部分免責(zé)范疇。但如因銀行疏忽，沒有采取相應(yīng)的防范措施而因事故發(fā)生導(dǎo)致客戶資料丟失等，則不能主張免責(zé)。

　　5、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)遭遇黑客攻擊造成損害，應(yīng)由銀行承擔(dān)嚴(yán)格責(zé)任，此點(diǎn)學(xué)界已有研究，[8]此處不贅。感染病毒造成損害，也應(yīng)參照?qǐng)?zhí)行。

　?。ǘ┟袷仑?zé)任

　　《民法通則》規(guī)定了10種民事責(zé)任方式，其中可以用于網(wǎng)上銀行的民事責(zé)任承擔(dān)方式為：返還財(cái)產(chǎn)，恢復(fù)原狀，賠償損失，支付違約金以及第111條規(guī)定的“要求履行或者采取補(bǔ)救措施”。具體說，銀行承擔(dān)責(zé)任的形式可歸納為四種：

　　1、返還資金，支付利息。如果資金劃撥未能及時(shí)完成，或者資金到位而未能及時(shí)通知網(wǎng)絡(luò)交易客戶，從而給客戶造成損失，銀行有義務(wù)返還客戶資金，并支付從原定支付日到返還當(dāng)日的利息，以彌補(bǔ)客戶期限利益的損失。

　　2、償還匯率波動(dòng)導(dǎo)致的損失。對(duì)于在國際貿(mào)易中，由于銀行的過錯(cuò)造成的匯率損失，網(wǎng)絡(luò)交易客戶有權(quán)就此向銀行提出索賠，而且可以在本應(yīng)進(jìn)行匯兌之日和實(shí)際匯兌日之間選擇對(duì)自己有利的匯率。

　　3、賠償其他損失。對(duì)由于銀行的過錯(cuò)而造成客戶的其他損失，應(yīng)當(dāng)在彼時(shí)可預(yù)見的范圍內(nèi)予以賠償。

　　4、繼續(xù)提供服務(wù)。應(yīng)客戶的要求，網(wǎng)上銀行應(yīng)在可能的情況下，及時(shí)執(zhí)行客戶的后續(xù)指令，繼續(xù)為客戶提供周到的服務(wù)。

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