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小額貸款公司應該遵循怎樣的路徑發(fā)展
第一，拓寬小額貸款公司融資渠道。
一方面，應放寬對小額貸款公司股東數(shù)量的限制，因為股東投資是小額貸款公司最主要的資金來源之一。同時，在經(jīng)營持續(xù)期間，應允許小額貸款公司定期增資擴股。另一方面，針對小額貸款公司只貸不存的性質(zhì)，應允許小額貸款公司進入同業(yè)拆借市場，通過同業(yè)拆借網(wǎng)絡進行融資；或允許其發(fā)行大額債券，發(fā)行對象為非自然人，以此擴充資金來源，運用資金杠桿來提高盈利能力。
第二，加大對小額貸款公司的政策扶持力度。
目前小額貸款公司的營業(yè)稅和所得稅與普通企業(yè)相同，如果能得到稅收優(yōu)惠政策，小額貸款公司對農(nóng)戶和小企業(yè)的貸款利率完全可以適當下調(diào)。建議對小額貸款公司采取稅收減免政策，可參照國家對農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機構(gòu)的相關(guān)政策，在稅收減免方面給予適當扶持，使其降低運營成本，提升盈利水平。在補貼上，建議將國家及地方政府出臺的針對村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)的“三農(nóng)”、小微企業(yè)貸款財政補貼和風險補償政策擴展到小額貸款公司，使其享受同等的待遇。
第三，搭建小額貸款公司信息平臺。
人民銀行應將小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)，建立規(guī)范的信用評價機制。一方面可以降低小額貸款公司對客戶的資信調(diào)查成本，便于小額貸款公司更加便捷地為中小企業(yè)提供資金服務；另一方面為小額貸款公司獲取貸戶的信息資料提供對稱的平臺，方便其及時了解貸戶信息變化情況，并及時采取措施降低貸款風險。
第四，建立科學有效的信貸風險防控機制。
一是建立健全內(nèi)部管理制度，對貸款申請審核、授信評估、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)構(gòu)建一套完整的標準化流程。二是加強對金融政策和市場的研究，及時把握政策動向和市場脈搏，盡可能做到提前預測和防范可能發(fā)生的外部風險。三是加強激勵約束機制建設(shè)和企業(yè)文化塑造，注重培養(yǎng)員工法律意識和管理能力，最大程度地減少道德風險和操作風險。
第五，明確小額貸款公司的發(fā)展前景。
只貸不存的經(jīng)營性質(zhì)，使小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展具有天生的劣勢。轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，應成為小額貸款公司未來的發(fā)展方向。從當前情況看，管理層應明確小額貸款公司系經(jīng)營信貸業(yè)務的特殊企業(yè)，能夠享受正規(guī)金融機構(gòu)在信貸、經(jīng)營方面的優(yōu)惠政策，并適當降低其轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的限制，促進其發(fā)展壯大，逐步向村鎮(zhèn)銀行靠攏。同時，要合理引導小額貸款公司預期，使其正確處理利益期望與現(xiàn)行制度設(shè)計的關(guān)系，鼓勵其堅持差異化經(jīng)營策略，承擔農(nóng)村金融市場“規(guī)則演化推進者”和“信貸補充者”的角色，防止其經(jīng)營出現(xiàn)異化。
第六，強化小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的風險控制意識和機制。
小額貸款公司要保證商業(yè)上的可持續(xù)性，一定要強化風險防范意識，建立適合其運營的內(nèi)部風險控制體系。一方面要逐步建立起合理的授權(quán)制度、科學的業(yè)務制約和監(jiān)督制度以及規(guī)范的崗位管理制度，通過合理授權(quán)，要求員工在其權(quán)限內(nèi)承擔相應的職責和風險，杜絕關(guān)系貸和人情貸，降低呆壞賬比率；另一方面要建立完善的、有效的風險補償機制。對于預期內(nèi)損失，可根據(jù)風險成本計算法，對不同信用等級規(guī)定不同的風險調(diào)節(jié)率，從而通過在貸款定價時收取風險費用予以補償。對于預期外損失，可通過自有資本金或提取準備金予以補償，建立內(nèi)部風險補償機制。
第七，增強小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在動力。
小額貸款公司必須開源節(jié)流，提高自身營運能力。在貸款投放上，要堅持“小額、分散”的原則，盡可能地加快資金周轉(zhuǎn)速度，在人才建設(shè)上，要加大培訓力度，建立一支既有理論知識又有操作經(jīng)驗的專門從事小額信貸的專業(yè)隊伍。在業(yè)務創(chuàng)新上，要積極與有客戶資源優(yōu)勢、資金技術(shù)優(yōu)勢的同業(yè)、銀行、擔保公司、保險公司等機構(gòu)合作開展業(yè)務。
【我要糾錯】 責任編輯：佳佳
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