以“三個辦法一個指引”為內容的貸款新規(guī)作為一項促進信貸資金進入實體經濟的制度安排，在監(jiān)管部門的全力推動下，正在全國范圍內掀起一場銀行信貸體制的變革。

　　貸款新規(guī)執(zhí)行后，銀行對于信貸資金的管理能力有了很大提高，資金支付的規(guī)范性得到加強，資金支付更加符合項目的實際進展情況，避免了貸款資金被坐支和挪用。

　　以“三個辦法一個指引”為內容的貸款新規(guī)作為一項促進信貸資金進入實體經濟的制度安排，在監(jiān)管部門的全力推動下，正在全國范圍內掀起一場銀行信貸體制的變革。實施貸款新規(guī)后，銀行對信貸資金實施全流程、精細化管理，其核心原則是貸款支付方式的“實貸實付”，這不僅是對國際先進經驗和成熟做法的有效借鑒，更是推動銀行信貸管理根本性變革的重要舉措。但是相對于已經習慣于“統(tǒng)借統(tǒng)還”模式的銀行與企業(yè)來說，這一革命性的變化，令借貸雙方都面臨著巨大的沖擊。記者近日通過采訪調研了解到，在貸款新規(guī)的執(zhí)行過程中，銀行與企業(yè)之間有著自主權博弈之爭。

　　袁斌，湖南省株洲市武廣新城開發(fā)建設有限公司董事長。記者在湖南株洲采訪時，他向記者表達了貸款新規(guī)執(zhí)行后，作為借款人他所體會到的不便。袁斌感到，作為房地產企業(yè)的老板，現(xiàn)在他對企業(yè)的自主權似乎降低了很多。而之所以讓袁斌產生這樣的感覺，就是因為貸款支付方式的“實貸實付”與“受托支付”，使銀行的觸角更多地滲入到企業(yè)的日常經營中。

　　“現(xiàn)在銀行貸款后都會對企業(yè)總承債能力進行跟蹤，企業(yè)如果開展其他投資還必須征得銀行同意，看是否影響到已發(fā)放貸款的還款能力。我們現(xiàn)在已經碰到這個問題了，銀行越管越細，這已經成了主權之爭。”袁斌有些抱怨地說。

　　的確，執(zhí)行“實貸實付”后，由于信貸資金支付的每個環(huán)節(jié)都要受到銀行的實時監(jiān)督，作為老板的袁斌感到，銀行管控的細致入微，令他作為經營者的權限受到了約束。但是他也承認，貸款新規(guī)執(zhí)行后，大幅度降低了公司的財務成本，對于貸款資金的專款專用，確實能夠起到保障作用，也客觀上規(guī)范了企業(yè)內部資金支付行為，對于企業(yè)強化財務內控機制，規(guī)范財務管理起到了積極的促進作用。

　　而來自于銀行方面的反饋則顯示，貸款新規(guī)執(zhí)行后，銀行對于信貸資金的管理能力有了很大提高，資金支付的規(guī)范性得到加強，資金支付更加符合項目的實際進展情況，避免了貸款資金被坐支和挪用。在貸前調查環(huán)節(jié)，企業(yè)必須提供信貸資金支付的對象、時間進度以及具體金額，有助于銀行了解企業(yè)真實的資金需求和實際用途，增強了貸前調查的真實性、完整性。在發(fā)放固定資產貸款時，借款人必須提交與交易對手的貿易合同、支付進度及支付條件等證明材料，有助于銀行掌控信貸資金的使用情況，保證信貸資金按照申貸用途真正用于實體經濟建設，有效防止貸款被挪用。

　　比如，湘潭工行通過貸款綜合管理系統(tǒng)對湘潭盤龍置業(yè)公司項目資金流向監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)500萬元款項支付不符合要求，及時追繳支付的貸款資金，確保用于項目建設。婁底工行、婁底農行通過“受托支付”方式有效制止了湖南萬泉貿易公司利用銀行多頭授信方式以貸還貸2000萬元的虛假還貸情況。永州建行通過加大對短時間內出現(xiàn)多筆接近自主支付標準上限支付款項的審核和自主支付款項的貸后監(jiān)督，防止了嘉信房地產公司300萬元貸款挪用。

　　事實上，與借款人關心貸款新規(guī)出臺后，申請貸款門檻、貸款使用的便利性是否受到影響相比，作為貸款人的銀行，更多地是關注實施過程中各家金融機構的步調一致性，和因此帶來的不平等競爭問題。

　　在《固定資金貸款管理暫行辦法》出臺以前，一些優(yōu)質強勢企業(yè)，由于在銀行融資渠道較多，很容易在多家銀行取得貸款，讓銀行在信貸管理尤其是貸款支用環(huán)節(jié)的監(jiān)管過程中處于弱勢地位，企業(yè)往往將貸款一次性轉入在他行的同名賬戶，銀行因為擔心優(yōu)質客戶流失，在考慮到企業(yè)經營正常，具備還款能力且風險可控的情況下，只能被動接受這一行為，從而對信貸資金的實際使用情況缺乏有效監(jiān)管。《固定資產貸款管理暫行辦法》出臺以后，由于所有銀行統(tǒng)一口徑，均要求借款人按照申貸時的交易合同約定的支付時間、支付金額和支付對象，在貸款發(fā)放后實時支付，故借款人只能接受銀行對資金支付的監(jiān)管要求。因此，要讓企業(yè)接受銀行在信貸資金上的監(jiān)控，各家銀行步調一致，營造一個充分競爭的環(huán)境至關重要。

　　記者了解到，對當前一些銀行擔心貸款新規(guī)執(zhí)行不同步，其他銀行滯后執(zhí)行而使客戶流失和導致不公平競爭，銀監(jiān)會方面已經明確表示，將嚴格推進各銀行“齊步走”，防止不公平競爭，并結合有關業(yè)務現(xiàn)場檢查，以檢查促落實。同時，把各銀行執(zhí)行貸款新規(guī)情況作為監(jiān)管評價的重要參考。各銀監(jiān)局也表示，將確保轄內金融機構同步執(zhí)行貸款新規(guī)，營造公平競爭環(huán)境。