中國(guó)的房?jī)r(jià)像脫韁野馬一樣持續(xù)攀升，買房資金需求旺盛，有市場(chǎng)的地方就有利潤(rùn)，外資銀行不會(huì)錯(cuò)過(guò)這個(gè)開(kāi)展房貸業(yè)務(wù)的黃金時(shí)機(jī)4月中旬，花旗、匯豐、渣打和東亞等四家外資銀行正式擁有中國(guó)企業(yè)法人地位。自此，這幾家銀行可以從事境內(nèi)人民幣零售業(yè)務(wù)等各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，展開(kāi)了與中資銀行的正面競(jìng)爭(zhēng)。
隨后，四家外資銀行紛紛推出了自己的房貸業(yè)務(wù)。房貸市場(chǎng)在中國(guó)已經(jīng)相對(duì)成熟，各大中資銀行早已占據(jù)了大部分市場(chǎng)份額，初來(lái)乍到的外資銀行短時(shí)間內(nèi)如何吸引顧客？對(duì)外資銀行“情有獨(dú)鐘”的高端人群是否會(huì)買賬？《新財(cái)經(jīng)》記者帶著問(wèn)題，分別采訪了花旗銀行、菲律賓首都銀行、加拿大帝國(guó)商業(yè)銀行等幾家外資銀行。
資信審查遭遇信用瓶頸在我國(guó)房貸市場(chǎng)，一些人為獲得貸款，會(huì)采取制造虛假收入證明的手段，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)蘊(yùn)涵著很大風(fēng)險(xiǎn)。外資銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，大多要求申請(qǐng)者提供連續(xù)三個(gè)月的個(gè)人銀行對(duì)賬單，并要求申請(qǐng)者有連續(xù)三個(gè)月以上、超過(guò)月供兩倍的入賬記錄。在貸款門(mén)檻和還款方式上，外資銀行對(duì)抵押方資產(chǎn)房齡的要求相對(duì)較高，貸款人所抵押房產(chǎn)的房齡必須在8年以內(nèi)，貸款年限最短5年，最長(zhǎng)30年。這樣的防范手段在一定程度上控制了銀行風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)降到了較低水平。
但是，對(duì)于那些一處房產(chǎn)多處抵押的欺詐行為，外資銀行也沒(méi)有什么更好的辦法。如果一個(gè)國(guó)家的信用體系不健全，一切防范手段都會(huì)顯得無(wú)力。菲律賓首都銀行首席代表魏琦向記者表示，“信用體系不健全是中國(guó)面臨的最大難題。在國(guó)外，信用體系建立得比較早，銀行、海關(guān)、稅務(wù)等部門(mén)都是聯(lián)網(wǎng)的，貸款人的所有信用記錄都是透明的，甚至一次小小的交通違規(guī)都會(huì)被記錄在案�！�
信用體系不健全給銀行審核貸款人信用級(jí)別帶來(lái)很大困難。高端人群大都擁有一定的社會(huì)地位，有些還有自己的公司。對(duì)這些人，國(guó)內(nèi)銀行一般就是核實(shí)一下他的房產(chǎn)，查閱一下他們公司的資產(chǎn)負(fù)債表。但是，很多中國(guó)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表不是國(guó)際公認(rèn)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所審核的，這就讓造假者鉆了空子。在國(guó)外，高端人群提供的企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表大都通過(guò)國(guó)際公認(rèn)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所審核，一旦發(fā)現(xiàn)賬面造假，貸款人要承擔(dān)法律責(zé)任。
外資銀行對(duì)中國(guó)的信用體系并不“感冒”，但他們的服務(wù)對(duì)象同樣對(duì)外資銀行心存疑慮。
在得知外資銀行可以開(kāi)展房貸業(yè)務(wù)后，一位中國(guó)企業(yè)家表示，“國(guó)內(nèi)的所謂成功人士比較了解國(guó)內(nèi)銀行的做法，他們大部分會(huì)選擇中資銀行申請(qǐng)房貸。我也了解過(guò)，外資銀行不會(huì)因?yàn)檎l(shuí)是知名人士而放寬貸款條件，除非貸款人是富豪排行榜上榜人物，或者貸款人的財(cái)務(wù)報(bào)表是德勤等幾大會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的，否則外資銀行根本不會(huì)認(rèn)你�！蓖赓Y銀行的“鐵面無(wú)私”無(wú)形中提高了它的門(mén)檻。
記者隨后又采訪了幾位企業(yè)家，他們對(duì)這個(gè)消息并不是很關(guān)心。做紡織生意的李總告訴記者，“外資銀行的高質(zhì)量服務(wù)有所耳聞，但外資銀行的業(yè)務(wù)對(duì)于我來(lái)講還是個(gè)盲區(qū)，我暫時(shí)沒(méi)打算花時(shí)間去了解這方面的情況�！睂�(duì)于中國(guó)的高端人群來(lái)講，既然可以從中資銀行申請(qǐng)到房貸，何必去接受外資銀行的審查，受這份“洋”罪呢？
競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)受制于網(wǎng)點(diǎn)布局外資銀行在國(guó)外擁有比較豐富的房貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，其先進(jìn)的管理理念、領(lǐng)先的技術(shù)手段、較低的融資成本、精巧的本外幣理財(cái)產(chǎn)品，無(wú)疑是吸引高端客戶的重要因素。但進(jìn)入門(mén)檻如果太高，勢(shì)必將太多數(shù)人擋在門(mén)外。
“在房貸市場(chǎng)，外資銀行怎么跟中資銀行競(jìng)爭(zhēng)？說(shuō)句實(shí)在話，真正想競(jìng)爭(zhēng)起來(lái)，保守點(diǎn)講怎么也得十年以后。外資銀行的房貸業(yè)務(wù)能有3％的市場(chǎng)份額就不錯(cuò)了，不會(huì)對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)格局產(chǎn)生太大影響�！鄙碓谕赓Y銀行的魏琦認(rèn)為，“外資銀行做房貸業(yè)務(wù)只是想先占上這塊地方，把營(yíng)業(yè)執(zhí)照拿下來(lái)而已。在遇到信用危機(jī)的時(shí)候，中資銀行還有一些相應(yīng)的措施和補(bǔ)救辦法，但對(duì)外資銀行來(lái)講就比較被動(dòng)�！蔽虹f(shuō)的措施和補(bǔ)救辦法，就是中資銀行在遇到貸款人無(wú)法還貸的時(shí)候，可以收回其所抵押的房產(chǎn)。對(duì)于外資銀行來(lái)講，雖然同樣可以這樣做，但房子是在中國(guó)的土地上，操作風(fēng)險(xiǎn)要比本土銀行大得多。
在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量方面外資銀行同樣沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。據(jù)了解，匯豐銀行在內(nèi)地?fù)碛?5個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，東亞銀行32個(gè)，渣打銀行23個(gè)，花旗銀行相對(duì)較少，只有16個(gè)。這四家銀行的網(wǎng)點(diǎn)加在一起僅有100多個(gè)，數(shù)量不及上海規(guī)模最小的國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的一半。但是，魏琦對(duì)此持樂(lè)觀態(tài)度，“別看幾大外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)加起來(lái)不過(guò)100多家，但這只是短短十年時(shí)間發(fā)展的結(jié)果。現(xiàn)在中國(guó)的金融市場(chǎng)完全放開(kāi)了，我相信，像匯豐、渣打這樣的老牌外資銀行發(fā)展會(huì)很快�！�
不可否認(rèn)，花旗、匯豐、渣打和東亞這四家外資銀行都具有豐富的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)初進(jìn)入香港市場(chǎng)的時(shí)候，它們也遇到過(guò)各種問(wèn)題，如今，它們?cè)谙愀鄣牧闶蹣I(yè)務(wù)卻開(kāi)展得非常好。從另一個(gè)角度看，香港房地產(chǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期以來(lái)都很繁榮，香港與內(nèi)地的文化又非常貼近，所以，它們?cè)诳袃?nèi)地這塊市場(chǎng)時(shí)，已經(jīng)具有了相當(dāng)豐富的經(jīng)驗(yàn)。
對(duì)外資銀行進(jìn)軍境內(nèi)房貸市場(chǎng)，中資銀行并未產(chǎn)生多大反應(yīng)，好像對(duì)此“早有準(zhǔn)備”。為了應(yīng)對(duì)外資銀行進(jìn)入房貸市場(chǎng)，早在2006年，中資銀行就已采取了實(shí)際行動(dòng)。大多中資銀行不斷推出房貸新產(chǎn)品，先后進(jìn)行了產(chǎn)品創(chuàng)新。不過(guò)，值得擔(dān)憂的是，中資銀行除產(chǎn)品創(chuàng)新等方面有所進(jìn)步，更多的是效仿外資銀行的各項(xiàng)收費(fèi)方法，而服務(wù)等基礎(chǔ)工作并沒(méi)有多大改進(jìn)。
或許正如某位業(yè)內(nèi)人士所言，“中資銀行很清楚，外資銀行再怎么發(fā)展，也沒(méi)我發(fā)展得快，一時(shí)也追不上我的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量�！比绻匈Y銀行真是這種心態(tài)，真是需要小心了。近日，多家外資銀行表示，它們2007年的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張指標(biāo)將翻番。
房貸市場(chǎng)充滿誘惑力雖然此次獲批房貸業(yè)務(wù)的外資銀行只有匯豐、花旗、東亞、渣打四家，但是，眾多外資銀行大都看好中國(guó)的房貸市場(chǎng)。加拿大帝國(guó)商業(yè)銀行首席代表郭仲華表示，“我們銀行暫時(shí)沒(méi)有做房貸業(yè)務(wù)，因?yàn)槲覀冞�沒(méi)有得到審批。否則，這么誘人的一塊市場(chǎng)，我們沒(méi)有理由不參與�！�
魏琦則表示，“菲律賓首都銀行在北京只是一個(gè)代表處，在該地區(qū)還沒(méi)有開(kāi)展房貸業(yè)務(wù)，但首都銀行在上海有一家分行，有做房貸業(yè)務(wù)的打算。由于我們現(xiàn)在還沒(méi)有申請(qǐng)轉(zhuǎn)制，所以，暫時(shí)只能做針對(duì)外籍人士的房貸業(yè)務(wù)。假如我們能像那四家外資銀行一樣申請(qǐng)轉(zhuǎn)制成功，肯定要做本地房貸業(yè)務(wù)�！�
外資銀行進(jìn)行房貸業(yè)務(wù)需要銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)核準(zhǔn)。據(jù)郭仲華介紹，“外資銀行做房貸業(yè)務(wù)的規(guī)模，與它的注冊(cè)資本金和貸款比例都有一定關(guān)聯(lián)�！�
注冊(cè)資本金是考量一個(gè)外資銀行資質(zhì)的重要指標(biāo)，比如，外資銀行在內(nèi)地注冊(cè)需要10億元人民幣以上的規(guī)模，這本身就是一種制約。
其實(shí)，外資銀行看重房貸業(yè)務(wù)也是正常的，尤其是近兩年來(lái)，中國(guó)的房?jī)r(jià)像脫韁野馬一樣持續(xù)攀升，老百姓靠?jī)?chǔ)蓄資金根本滿足不了買房需求，因此，需要大量的房貸資金。有市場(chǎng)的地方就有利潤(rùn)，外資銀行不會(huì)錯(cuò)過(guò)這個(gè)開(kāi)展房貸業(yè)務(wù)的黃金時(shí)機(jī)。
