從歷史進(jìn)程看，西方國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和企業(yè)制度的演變是一個自然的演化、發(fā)生過程。在資本主義發(fā)展之初，大量的作坊和小企業(yè)就開始出現(xiàn)，經(jīng)過歲月的淘汰，有的發(fā)展成了大企業(yè)。但中國的情況是先建立了一套比較完整的工業(yè)與國民經(jīng)濟(jì)體系（嚴(yán)重依賴國有、集體大中型企業(yè)），后進(jìn)行改革開放，大量的民營中小型企業(yè)才開始出現(xiàn)。因此中小企業(yè)自出現(xiàn)時就是在大中型企業(yè)夾縫中生存。這種生存狀況體現(xiàn)在產(chǎn)品市場和金融資源等各個方面，中小企業(yè)融資難現(xiàn)象只是中小企業(yè)現(xiàn)實(shí)生存狀況的一個具體體現(xiàn)。

　　因?yàn)闅v史的原因，中國現(xiàn)有金融體系中中大型金融機(jī)構(gòu)林立，小型和微型金融機(jī)構(gòu)鳳毛麟角。當(dāng)前最常見的小型金融機(jī)構(gòu)是各地的信用社，但即使是這些信用社，也僅是相對小而已，其分布割據(jù)和經(jīng)營規(guī)模也是當(dāng)?shù)兀ㄍǔＪ强h域范圍內(nèi)的）主要金融服務(wù)商，并不能稱得上是小銀行。因此，中國過去和現(xiàn)在的金融體系中，并不存在專門為中小企業(yè)服務(wù)的微小金融機(jī)構(gòu)。由于我國現(xiàn)有金融格局中，小型尤其是微型金融機(jī)構(gòu)缺乏，因而長期存在著大企業(yè)資金供給充裕和中小企業(yè)資金短缺并存的表象。

　　中小企業(yè)融資需求的特點(diǎn)是數(shù)量少、要求急、次數(shù)頻。中小企業(yè)點(diǎn)多、面廣、量大，由于其經(jīng)濟(jì)規(guī)模小，其總體平均來說對資金的需求不是很大。因?yàn)橐?guī)模小，中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況隨宏觀經(jīng)濟(jì)形勢波動的聯(lián)系要比大企業(yè)來得密切，易受市場波動的影響，所以中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營也就先天具有變動頻繁和強(qiáng)烈的特點(diǎn)。這就決定了中小企業(yè)在其生產(chǎn)經(jīng)營中，對資金的運(yùn)籌安排也具有較大的不可預(yù)測性和波動性，企業(yè)資金需求會經(jīng)常發(fā)生變化。

　　為解決我國的中小企業(yè)融資難問題，人們做了不少嘗試，但收效甚微。所有這些嘗試都未能改變銀行放貸中“信貸配給”現(xiàn)象。大型金融機(jī)構(gòu)的“信貸配給”是商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的一種市場選擇，具有其合理性。中小企業(yè)融資難的根本在于沒有專門為其服務(wù)的小型和微型金融機(jī)構(gòu)。微小型金融機(jī)構(gòu)由于規(guī)模和業(yè)務(wù)能力的限制，其信貸供給的市場定位會中小企業(yè)的“急、散、頻”的融資需求相匹配。

　　現(xiàn)有思路一：現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)中專門設(shè)立中小企業(yè)信貸部。顯然，作為中大型銀行的內(nèi)設(shè)部門，其信貸資源的分配要受到金融機(jī)構(gòu)整體業(yè)務(wù)約束，這是一條行不通的思路。

　　現(xiàn)有思路二：實(shí)行更靈活的中小企業(yè)信貸政策。例如，允許銀行在向中小企業(yè)貸款時收取更高的利息；研究和建立專門的、適用于中小企業(yè)、符合其經(jīng)營特點(diǎn)的銀行貸款信用等級評估體系，并建立專門的中小企業(yè)信用評估系統(tǒng)，推進(jìn)信息收集和分享。簡化面向中小企業(yè)的信貸審批機(jī)制，授予下級業(yè)務(wù)部門更大地針對中小企業(yè)的信貸自主權(quán)。另外還陸續(xù)出臺有擴(kuò)大中小企業(yè)貸款可使用抵押擔(dān)保物的類別范圍，如允許中小企業(yè)用專利權(quán)證作為抵押擔(dān)保物等。

　　現(xiàn)有思路三：建立專門的中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。為解決中小企業(yè)抵押、擔(dān)保不足問題，政府倡導(dǎo)、支持甚至參與的中小企業(yè)擔(dān)保金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。這些中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，向符合條件的中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保。在擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身的運(yùn)行方面，政府的補(bǔ)貼和支持，多渠道籌資，積極開展和保險公司的合作等，以此來維持中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的持續(xù)運(yùn)行，解決和減輕金融機(jī)構(gòu)在向中小企業(yè)貸款過程中客觀存在的信息不對稱問題。

　　現(xiàn)有思路四：建立小型和微型金融機(jī)構(gòu)。

　　中小金融機(jī)構(gòu)比較愿意為中小企業(yè)提供融資服務(wù)，中小金融機(jī)構(gòu)這種與大型金融機(jī)構(gòu)不同的經(jīng)營取向，除了因?yàn)橹行氖陆鹑跈C(jī)構(gòu)無力提供大額資金、無法為大企業(yè)提供融資服務(wù)外，還因?yàn)樗麄兿蛑行∑髽I(yè)提供貸款的過程中，克服了中小企業(yè)貸款過程中通常普遍存在的信息不對稱問題，擁有一些信息上的優(yōu)勢。這種信息優(yōu)勢可從兩個方面解釋。其一為“長期互動”說。該學(xué)說認(rèn)為，中小企業(yè)一般為地方性的金融機(jī)構(gòu)，專門為地方中小企業(yè)服務(wù)；通過銀企雙方在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中形成的長期合作關(guān)系，雙方之間的了解逐漸加深，中小金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的了解程度也達(dá)到一個較深程度，這樣中小金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)之間的信息不對稱問題就不會太嚴(yán)重。另一為“共同監(jiān)督”說。這種假說尤其適合于合作性的中小金融機(jī)構(gòu)。這種假說認(rèn)為，即使中小金融機(jī)構(gòu)不能真正了解地方中小企業(yè)的經(jīng)營情況，因而不能對中小企業(yè)實(shí)施有效的監(jiān)督，但為了大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)會實(shí)施自我監(jiān)督。因此，中小金融機(jī)構(gòu)可以通過“搭便車”的方式，解決因信息不完全造成的監(jiān)督低效問題。

　　在中國，真正意義上的小型和微型銀行，例如村鎮(zhèn)銀行，才剛剛出現(xiàn)萌芽。由于各種原因，微型銀行的發(fā)展還受到諸多約束。對微型銀行的監(jiān)管還未有成熟的經(jīng)驗(yàn)，也未有專門的配套法規(guī)。我們期待微小銀行遍布各地的一天。