第一章 總則

　　第一條 為了規(guī)范貸款行為，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，保證信貸資產(chǎn)的安全，提高貸款使用的整體效益，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，制定本通則。

　　第二條 本通則所稱貸款人，系指在中國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的中資金融 機(jī)構(gòu)。

　　本通則所稱借款人，系指從經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)取得貸款的法人、其他經(jīng) 濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人。

　　本通則中所稱貸款系指貸款人對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨 幣資金。

　　本通則中的貸款幣種包括人民幣和外幣。

　　第三條 貸款的發(fā)放和使用應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家的法律、行政法規(guī)和中國(guó)人民銀行發(fā)布的 行政規(guī)章，應(yīng)當(dāng)遵循效益性、安全性和流動(dòng)性的原則。

　　第四條 借款人與貸款人的借貸活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則。

　　第五條 貸款人開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競(jìng)爭(zhēng)、密切協(xié)作的原則，不得從事不 正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

　　第六條 中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)是實(shí)施《貸款通則》的監(jiān)管機(jī)關(guān)。

　　第二章 貸款種類

　　第七條 自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款：

　　自營(yíng)貸款，系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承 擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。

　　委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即 受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并 協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　特定貸款，系指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó) 有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。

　　第八條 短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款：

　　短期貸款，系指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。

　　中期貸款，系指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。

　　長(zhǎng)期貸款，系指貸款期限在5年（不含5年）以上的貸款。

　　第九條 信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)：

　　信用貸款，系指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。

　　擔(dān)保貸款，系指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。

　　保證貸款，系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款 人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

　　抵押貸款，系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的 財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

　　質(zhì)押貸款，系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的 動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

　　票據(jù)貼現(xiàn)，系指貸款人以購(gòu)買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。

　　第十條 除委托貸款以外，貸款人發(fā)放貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì) 保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán) 格審查。

　　經(jīng)貸款審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。

　　第三章 貸款期限和利率

　　第十一條 貸款期限：

　　貸款限期根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力和貸款人的資金供給能力由借貸雙 方共同商議后確定，并在借款合同中載明。

　　自營(yíng)貸款期限最長(zhǎng)一般不得超過(guò)10年，超過(guò)10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行備案。

　　票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長(zhǎng)不得超過(guò)6個(gè)月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。

　　第十二條 貸款展期：

　　不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向貸款人申請(qǐng)貸款展期。是 否展期由貸款人決定。申請(qǐng)保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、 抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。

　　短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸 款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)3年。國(guó)家另有規(guī)定者除外。借款人未 申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶。

　　第十三條 貸款利率的確定：

　　貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，并在 借款合同中載明。

　　第十四條 貸款利息的計(jì)收：

　　貸款人和借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同和中國(guó)人民銀行有關(guān)計(jì)息規(guī)定按期計(jì)收或交付利息。

　　貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按 新的期限檔次利率計(jì)收。

　　逾期貸款按規(guī)定計(jì)收罰息。

　　第十五條 貸款的貼息：

　　根據(jù)國(guó)家政策，為了促進(jìn)某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有關(guān)部門可以對(duì)貸款補(bǔ)貼利 息。

　　對(duì)有關(guān)部門貼息的貸款，承辦銀行應(yīng)當(dāng)自主審查發(fā)放，并根據(jù)本通則有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格 管理。

　　第十六條 貸款停息、減息、緩息和免息：

　　除國(guó)務(wù)院決定外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。貸款人應(yīng)當(dāng) 依據(jù)國(guó)務(wù)院決定，按照職責(zé)權(quán)限范圍具體辦理停息、減息、緩息和免息。

　　第四章 借款人

　　第十七條 借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事） 業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能 力的自然人。

　　借款人申請(qǐng)貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、 恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求：

　　一、有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒(méi)有清償?shù)?，?經(jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計(jì)劃。

　　二、除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商部門辦理 年檢手續(xù)。

　　三、已開(kāi)立基本帳戶或一般存款帳戶。

　　四、除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未 超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50％。

　　五、借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。

　　六、申請(qǐng)中期、長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的 比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。

　　第十八條 借款人的權(quán)利：

　　一、可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款；

　　二、有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款；

　　三、有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件；

　　四、有權(quán)向貸款人的上級(jí)和中國(guó)人民銀行反映、舉報(bào)有關(guān)情況；

　　五、在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

　　第十九條 借款人的義務(wù)：

　　一、應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應(yīng)當(dāng)向貸款人 如實(shí)提供所有開(kāi)戶行、帳號(hào)及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；

　　二、應(yīng)當(dāng)接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督；

　　三、應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款；

　　四、應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息；

　　五、將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意；

　　六、有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。

　　第二十條 對(duì)借款人的限制：

　　一、不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款。

　　二、不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。

　　三、不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外。

　　四、不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)。

　　五、除依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法 取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。

　　六、不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。

　　七、不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。

　　八、不得采取欺詐手段騙取貸款。

　　第五章 貸款人

　　第二十一條 貸款人必須經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，持有中國(guó)人民銀行頒 發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn) 登記。

　　第二十二條 貸款人的權(quán)利：

　　根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的特定貸款外，有權(quán) 拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。

　　一、要求借款人提供與借款有關(guān)的資料；

　　二、根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等；

　　三、了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)；

　　四、依合同約定從借款人帳戶上劃收貸款本金和利息；

　　五、借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同約定要求借款人提前 歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款；

　　六、在貸款將受或已受損失時(shí)，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。

　　第二十三條 貸款人的義務(wù)：

　　一、應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營(yíng)的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。

　　二、應(yīng)當(dāng)公開(kāi)貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。

　　三、貸款人應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請(qǐng)，并及時(shí)答復(fù)貸與不貸。短期貸款答復(fù)時(shí)間 不得超過(guò)1個(gè)月，中期、長(zhǎng)期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過(guò)六個(gè)月；國(guó)家另有規(guī)定者除外。

　　四、應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況保密，但對(duì)依法查詢者除外。

　　第二十四條 對(duì)貸款人的限制：

　　一、貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格執(zhí)行《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第三十九條關(guān)于資產(chǎn) 負(fù)債比例管理的有關(guān)規(guī)定，第四十條關(guān)于不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、向關(guān)系人發(fā)放擔(dān) 保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定。

　　二、借款人有下列情形之一者，不得對(duì)其發(fā)放貸款：

　?。ㄒ唬┎痪邆浔就▌t第四章第十七條所規(guī)定的資格和條件的；

　?。ǘ┥a(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目的；

　　（三）違反國(guó)家外匯管理規(guī)定的；

　　（四）建設(shè)項(xiàng)目按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的；

　?。ㄎ澹┥a(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可的；

　?。┰趯?shí)行承包、租賃、聯(lián)?、合并（兼并）、韩I(xiàn)鰲⒎至ⅰ⒉ㄓ諧プ謾⒐？份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保 的；

　?。ㄆ撸┯衅渌麌?yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為的。

　　三、未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，不得對(duì)自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。

　　四、自營(yíng)貸款和特定貸款，除按中國(guó)人民銀行規(guī)定計(jì)收利息之外，不得收取其他任 何費(fèi)用；委托貸款，除按中國(guó)人民銀行規(guī)定計(jì)收手續(xù)費(fèi)之外，不得收取其他任何費(fèi)用。

　　五、不得給委托人墊付資金，國(guó)家另有規(guī)定的除外。

　　六、嚴(yán)格控制信用貸款，積極推廣擔(dān)保貸款。

　　第六章 貸款程序

　　第二十五條 貸款申請(qǐng)：

　　借款人需要貸款，應(yīng)當(dāng)向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接申請(qǐng)。

　　借款人應(yīng)當(dāng)填寫包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方降戎饕諶蕕摹督榪釕昵朧欏凡⑻峁┮韻倫柿希？

　　一、借款人及保證人基本情況；

　　二、財(cái)政部門或會(huì)計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度財(cái)務(wù)報(bào)告，以及申請(qǐng)借款前一期 的財(cái)務(wù)報(bào)告；

　　三、原有不合理占用的貸款的糾正情況；

　　四、抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證 的有關(guān)證明文件；

　　五、項(xiàng)目建議書和可行性報(bào)告；

　　六、貸款人認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。

　　第二十六條 對(duì)借款人的信用等級(jí)評(píng)估：

　　應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展 前景等因素，評(píng)定借款人的信用等級(jí)。評(píng)級(jí)可由貸款人獨(dú)立進(jìn)行，內(nèi)部掌握，也可由有 權(quán)部門批準(zhǔn)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。

　　第二十七條 貸款調(diào)查：

　　貸款人受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性、 盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

　　第二十八條 貸款審批：

　　貸款人應(yīng)當(dāng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度。審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提 供的資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見(jiàn)，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。

　　第二十九條 簽訂借款合同：

　　所有貸款應(yīng)當(dāng)由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類，借款 用途、金額、利率，借款期限，還款方式，借、貸雙方的權(quán)利、義務(wù)，違約責(zé)任和雙方 認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

　　保證貸款應(yīng)當(dāng)由保證人與貸款人簽訂保證合同，或保證人在借款合同上載明與貸款 人協(xié)商一致的保證條款，加蓋保證人的法人公章，并由保證人的法定代表人或其授權(quán)代 理人簽署姓名。抵押貸款、質(zhì)押貸款應(yīng)當(dāng)由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì) 押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記。

　　第三十條 貸款發(fā)放： 貸款人要按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應(yīng) 償付違約金。借款人不按合同約定用款的，應(yīng)償付違約金。

　　第三十一條 貸后檢查：

　　貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行追蹤 調(diào)查和檢查。 　　第三十二條 貸款歸還：

　　借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同規(guī)定按時(shí)足額歸還貸款本息。

　　貸款人在短期貸款到期1個(gè)星期之前、中長(zhǎng)期貸款到期1個(gè)月之前，應(yīng)當(dāng)向借款人 發(fā)送還本付息通知單；借款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)籌備資金，按時(shí)還本付息。

　　貸款人對(duì)逾期的貸款要及時(shí)發(fā)出催收通知單，做好逾期貸款本息的催收工作。

　　貸款人對(duì)不能按借款合同約定期限歸還的貸款，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定加罰利息；對(duì)不能歸還 或者不能落實(shí)還本付息事宜的，應(yīng)當(dāng)督促歸還或者依法起訴。

　　借款人提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)與貸款人協(xié)商。

　　第七章 不良貸款監(jiān)管

　　第三十三條 貸款人應(yīng)當(dāng)建立和完善貸款的質(zhì)量監(jiān)管制度，對(duì)不良貸款進(jìn)行分類、 登記、考核和催收。

　　第三十四條 不良貸款系指呆帳貸款、呆滯貸款、逾期貸款。

　　呆帳貸款，系指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定列為呆帳的貸款。

　　呆滯貸款，系指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定，逾期（含展期后到期）超過(guò)規(guī)定年限以上仍未 歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已終止、項(xiàng)目已停建的貸款（ 不含呆帳貸款）。

　　逾期貸款，系指借款合同約定到期（含展期后到期）未歸還的貸款（不含呆滯貸款 和呆帳貸款）。

　　第三十五條 不良貸款的登記： 不良貸款由會(huì)計(jì)、信貸部門提供數(shù)據(jù)，由稽核部門負(fù)責(zé)審核并按規(guī)定權(quán)限認(rèn)定，貸 款人應(yīng)當(dāng)按季填報(bào)不良貸款情況表。在報(bào)上級(jí)行的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种?機(jī)構(gòu)。

　　第三十六條 不良貸款的考核： 貸款人的呆帳貸款、呆滯貸款、逾期貸款不得超過(guò)中國(guó)人民銀行規(guī)定的比例。貸款 人應(yīng)當(dāng)對(duì)所屬分支機(jī)構(gòu)下達(dá)和考核呆帳貸款、呆滯貸款和逾期貸款的有關(guān)指標(biāo)。

　　第三十七條 不良貸款的催收和呆帳貸款的沖銷：

　　信貸部門負(fù)責(zé)不良貸款的催收，稽核部門負(fù)責(zé)對(duì)催收情況的檢查。貸款人應(yīng)當(dāng)按照 國(guó)家有關(guān)規(guī)定提取呆帳準(zhǔn)備金，并按照呆帳沖銷的條件和程序沖銷呆帳貸款。

　　未經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，貸款人不得豁免貸款。除國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)外，任何單位和個(gè)人不得強(qiáng) 令貸款人豁免貸款。

　　第八章 貸款管理責(zé)任制

　　第三十八條 貸款管理實(shí)行行長(zhǎng)（經(jīng)理、主任，下同）負(fù)責(zé)制。

　　貸款實(shí)行分級(jí)經(jīng)營(yíng)管理，各級(jí)行長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)貸款的發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé) 任。行長(zhǎng)可以授權(quán)副行長(zhǎng)或貸款管理部門負(fù)責(zé)審批貸款，副行長(zhǎng)或貸款管理部門負(fù)責(zé)人 應(yīng)當(dāng)對(duì)行長(zhǎng)負(fù)責(zé)。

　　第三十九條 貸款人各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立有行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)（經(jīng)理、主任，下同）和有 關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會(huì)（小組），負(fù)責(zé)貸款的審查。

　　第四十條 建立審貸分離制：

　　貸款調(diào)查評(píng)估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查 人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；貸款發(fā)放人員負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收 ，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。

　　第四十一條 建立貸款分級(jí)審批制：

　　貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限 ，超過(guò)審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)審批。各級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款種類、借款人的 信用等級(jí)和抵押物、質(zhì)物、保證人等情況確定每一筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

　　第四十二條 建立和健全信貸工作崗位責(zé)任制：

　　各級(jí)貸款管理部門應(yīng)將貸款管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)的管理責(zé)任落實(shí)到部門、崗位、個(gè)人 ，嚴(yán)格劃分各級(jí)信貸工作人員的職責(zé)。

　　第四十三條 貸款人對(duì)大額借款人建立駐廠信貸員制度。

　　第四十四條 建立離職審計(jì)制：

　　貸款管理人員在調(diào)離原工作崗位時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)其在任職期間和權(quán)限內(nèi)所發(fā)放的貸款風(fēng) 險(xiǎn)情況進(jìn)行審計(jì)。

　　第九章

　　貸款債權(quán)保全和清償?shù)墓芾?第四十五條 借款人不得違反法律規(guī)定，借兼并、破產(chǎn)或者股份制改造等途徑，逃 避銀行債務(wù)，侵吞信貸資金；不得借承包、租賃等途徑逃避貸款人的信貸監(jiān)管以及償還 貸款本息的責(zé)任。

　　第四十六條 貸款人有權(quán)參與處于兼并、破產(chǎn)或股份制改造等過(guò)程中的借款人的債 務(wù)重組，應(yīng)當(dāng)要求借款人落實(shí)貸款還本付息事宜。

　　第四十七條 貸款人應(yīng)當(dāng)要求實(shí)行承包、租賃經(jīng)營(yíng)的借款人，在承包、租賃合同中 明確落實(shí)原貸款債務(wù)的償還責(zé)任。

　　第四十八條 貸款人對(duì)實(shí)行股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其重新簽訂借款合同， 明確原貸款債務(wù)的清償責(zé)任。 對(duì)實(shí)行整體股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)明確其所欠貸款債務(wù)由改造后公司全部承擔(dān) ；對(duì)實(shí)行部分股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)要求改造后的股份公司按占用借款人的資本金 或資產(chǎn)的比例承擔(dān)原借款人的貸款債務(wù)。

　　第四十九條 貸款人對(duì)聯(lián)營(yíng)后組成新的企業(yè)法人的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其依據(jù)所占用 的資本金或資產(chǎn)的比例將貸款債務(wù)落實(shí)到新的企業(yè)法人。

　　第五十條 貸款人對(duì)合并（兼并）的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在合并（兼并）前清償貸 款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保。借款人不清償貸款債務(wù)或未提供相應(yīng)擔(dān)保，貸款人應(yīng)當(dāng)要求合并（兼并）企業(yè)或合 并后新成立的企業(yè)承擔(dān)歸還原借款人貸款的義務(wù)，并與之重新簽訂有關(guān)合同或協(xié)議。

　　第五十一條 貸款人對(duì)與外商合資（合作）的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其繼續(xù)承擔(dān)合資（ 合作）前的貸款歸還責(zé)任，并要求其將所得收益優(yōu)先歸還貸款。借款人用已作為貸款抵 押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)與外商合資（合作）時(shí)必須征求貸款人同意。

　　第五十二條 貸款人對(duì)分立的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在分立前清償貸款債務(wù)或提供相 應(yīng)的擔(dān)保。 　借款人不清償貸款債務(wù)或未提供相應(yīng)擔(dān)保，貸款人應(yīng)當(dāng)要求分立后的各企業(yè)，按照 分立時(shí)所占資本或資產(chǎn)比例或協(xié)議，對(duì)原借款人所欠貸款承擔(dān)清償責(zé)任。對(duì)設(shè)立子公司 的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其子公司按所得資本或資產(chǎn)的比例承擔(dān)和償還母公司相應(yīng)的貸款債 務(wù)。

　　第五十三條 貸款人對(duì)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓或申請(qǐng)解散的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓 或解散前必須落實(shí)貸款債務(wù)的清償。

　　第五十四條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)法律參與借款人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定與債權(quán)債務(wù)的處 置，對(duì)于破產(chǎn)借款人已設(shè)定財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或其他擔(dān)保的貸款債權(quán)，貸款人依法享有優(yōu) 先受償權(quán)；無(wú)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的貸款債權(quán)按法定程序和比例受償。

　　第十章 貸款管理特別規(guī)定

　　第五十五條 建立貸款主辦行制度：

　　借款人應(yīng)按中國(guó)人民銀行的規(guī)定與其開(kāi)立基本帳戶的貸款人建立貸款主辦行關(guān)系。

　　借款人發(fā)生企業(yè)分立、股份制改造、重大項(xiàng)目建設(shè)等涉及信貸資金使用和安全的重 大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，事先應(yīng)當(dāng)征求主辦行的意見(jiàn)。一個(gè)借款人只能有一個(gè)貸款主辦行，主辦行 應(yīng)當(dāng)隨基本帳戶的變更而變更。

　　主辦行不包資金，但應(yīng)當(dāng)按規(guī)定有計(jì)劃地對(duì)借款人提供貸款，為借款人提供必要的 信息咨詢、代理等金融服務(wù)。

　　貸款主辦行制度與實(shí)施辦法，由中國(guó)人民銀行另行規(guī)定。

　　第五十六條 銀團(tuán)貸款應(yīng)當(dāng)確定一個(gè)貸款人為牽頭行，并簽訂銀團(tuán)貸款協(xié)議，明確 各貸款人的權(quán)利和義務(wù)，共同評(píng)審貸款項(xiàng)目。牽頭行應(yīng)當(dāng)按協(xié)議確定的比例監(jiān)督貸款的 償還。銀團(tuán)貸款管理辦法由中國(guó)人民銀行另行規(guī)定。

　　第五十七條 特定貸款管理：

　　國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按國(guó)務(wù)院規(guī)定發(fā)放和管理特定貸款。

　　特定貸款管理辦法另行規(guī)定。

　　第五十八條 非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款的種類、對(duì)象、范圍，應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)人民銀行規(guī) 定。

　　第五十九條 貸款人發(fā)放異地貸款，或者接受異地存款，應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)?分支機(jī)構(gòu)備案。

　　第六十條 信貸資金不得用于財(cái)政支出。

　　第六十一條 各級(jí)行政部門和企事業(yè)單位、供銷合作社等合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村合作 基金會(huì)和其他基金會(huì)，不得經(jīng)營(yíng)存貸款等金融業(yè)務(wù)。企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借 貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)。

　　第十一章 罰則

　　第六十二條 貸款人違反資產(chǎn)負(fù)債比例管理有關(guān)規(guī)定發(fā)放貸款的，應(yīng)當(dāng)依照《中華 人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第七十五條，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正，處以罰款，有違法所 得的沒(méi)收違法所得，并且應(yīng)當(dāng)依照第七十六條對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人 員給予處罰。

　　第六十三條 貸款人違反規(guī)定向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于 其他借款人同類貸款條件的，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第七十四條處罰 ，并且應(yīng)當(dāng)依照第七十六條對(duì)有關(guān)直接責(zé)任人員給予處罰。

　　第六十四條 貸款人的工作人員對(duì)單位或者個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保未予 拒絕的，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第八十五條給予紀(jì)律處分，造成損失 的Φ背械O嚶Φ吶獬ピ鶉?。?　　第六十五條 貸款人的有關(guān)責(zé)任人員違反本通則有關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)給予紀(jì)律處分和罰 款；情節(jié)嚴(yán)重或?qū)掖芜`反的，應(yīng)當(dāng)調(diào)離工作崗位，取消任職資格；造成嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失或 者構(gòu)成其他經(jīng)濟(jì)犯罪的，應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)法律規(guī)定追究刑事責(zé)任。

　　第六十六條 貸款人有下列情形之一，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正；逾期不改正的， 中國(guó)人民銀行可以處以5千元以上1萬(wàn)元以下罰款：

　　一、沒(méi)有公布所經(jīng)營(yíng)貸款的種類、期限、利率的；

　　二、沒(méi)有公開(kāi)貸款條件和發(fā)放貸款時(shí)要審查的內(nèi)容的；

　　三、沒(méi)有在規(guī)定期限內(nèi)答復(fù)借款人貸款申請(qǐng)的。 第六十七條 貸款人有下列情形之一，由中國(guó)人民銀行責(zé)令改正；有違法所得的， 沒(méi)收違法所得，并處以違法所得1倍以上3倍以下罰款；沒(méi)有違法所得的，處以五萬(wàn)元 以上三十萬(wàn)元以下罰款；構(gòu)成犯罪的婪ㄗ肪啃淌略鶉危？

　　一、貸款人違反規(guī)定代墊委托貸款資金的；

　　二、未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，對(duì)自然人發(fā)放外幣貸款的；

　　三、貸款人違反中國(guó)人民銀行規(guī)定，對(duì)自營(yíng)貸款或者特定貸款在計(jì)收利息之外收取 其他任何費(fèi)用的，或者對(duì)委托貸款在計(jì)收手續(xù)費(fèi)之外收取其他任何費(fèi)用的。

　　第六十八條 任何單位和個(gè)人強(qiáng)令銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)依照《中華 人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第八十五條，對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員或者 個(gè)人給予紀(jì)律處分；造成經(jīng)濟(jì)損失的，承擔(dān)全部或者部分賠償責(zé)任。

　　第六十九條 借款人采取欺詐手段騙取貸款，構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共 和國(guó)商業(yè)銀行法》第八十條等法律規(guī)定處以罰款并追究刑事責(zé)任。

　　第七十條 借款人違反本通則第九章第四十二條規(guī)定，蓄意通過(guò)兼并、破產(chǎn)或者股 份制改造等途徑侵吞信貸資金的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)部分的賠償責(zé)任并處 以罰款；造成貸款人重大經(jīng)濟(jì)損失的，應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)法律規(guī)定追究直接責(zé)任人員的刑事 責(zé)任。

　　借款人違反本通則第九章其他條款規(guī)定，致使貸款債務(wù)落空，由貸款人停止發(fā)放新 貸款，并提前收回原發(fā)放的貸款。造成信貸資產(chǎn)損失的，借款人及其主管人員或其他個(gè) 人，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)部分或全部賠償責(zé)任。在未履行賠償責(zé)任之前，其他任何貸款人不得對(duì)其 發(fā)放貸款。

　　第七十一條 借款人有下列情形之一，由貸款人對(duì)其部分或全部貸款加收利息；情 節(jié)特別嚴(yán)重的，由貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款：

　　一、不按借款合同規(guī)定用途使用貸款的。

　　二、用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資的。

　　三、用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)的。

　　四、未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的；依法取得經(jīng)營(yíng) 房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)的。

　　五、不按借款合同規(guī)定清償貸款本息的。

　　六、套取貸款相互借貸牟取非法收入的。

　　第七十二條 借款人有下列情形之一，由貸款人責(zé)令改正。情節(jié)特別嚴(yán)重或逾期不 改正的，由貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款：

　　一、向貸款人提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等資料的；

　　二、不如實(shí)向貸款人提供所有開(kāi)戶行、帳號(hào)及存貸款余額等資料的；

　　三、拒絕接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督的。

　　第七十三條 行政部門、企事業(yè)單位、股份合作經(jīng)濟(jì)組織、供銷合作社、農(nóng)村合作 基金會(huì)和其他基金會(huì)擅自發(fā)放貸款的；企業(yè)之間擅自辦理借貸或者變相借貸的，由中國(guó) 人民銀行對(duì)出借方按違規(guī)收入處以1倍以上至5倍以下罰款，并由中國(guó)人民銀行予以取締。

　　第七十四條 當(dāng)事人對(duì)中國(guó)人民銀行處罰決定不服的，可按《中國(guó)人民銀行行政復(fù) 議辦法（試行）》的規(guī)定申請(qǐng)復(fù)議，復(fù)議期間仍按原處罰執(zhí)行。

　　第十二章 附則

　　第七十五條 國(guó)家政策性銀行、外資金融機(jī)構(gòu)（含外資、中外合資、外資金融機(jī)構(gòu) 的分支機(jī)構(gòu)等）的貸款管理辦法，由中國(guó)人民銀行另行制定。

　　第七十六條 有關(guān)外國(guó)政府貸款、出口信貸、外商貼息貸款、出口信貸項(xiàng)下的對(duì)外 擔(dān)保以及與上述貸款配套的國(guó)際商業(yè)貸款的管理辦法，由中國(guó)人民銀行另行制定。

　　第七十七條 貸款人可根據(jù)本通則制定實(shí)施細(xì)則，報(bào)中國(guó)人民銀行備案。

　　第七十八條 本通則自實(shí)施之日起，中國(guó)人民銀行和各貸款人在此以前制定的各種 規(guī)定，與本通則有抵觸者，以本通則為準(zhǔn)。

　　第七十九條 本通則由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋。

　　第八十條 本通則自一九九六年八月一日起施行。