保險推銷渠道越來越多，從代理人、保險代理公司的直接推銷，再到電話、網(wǎng)絡(luò)的隔空銷售，消費者購買保險的方式也在逐漸改變。就拿很多銀行都開展的電話購保來說，只要在電話這頭表示同意投保，接下來的事情就不用你管——與銷售員不用見面、信用卡自動扣款、免去書面簽名……讓不少消費者心里犯嘀咕：怎樣才能既能享受電話投保的方便，又不出現(xiàn)麻煩呢？
弄清誰在推銷保險
王女士接到一位自稱銀行信用卡中心工作人員丁某的電話。丁某表示，王女士辦了該行的信用卡，銀行要贈送一份意外險。王女士覺得不錯，表示接受，誰知丁某又開始推銷起其他保險產(chǎn)品，極力勸說王女士購買。王女士當(dāng)時沒有應(yīng)允，事后再按照電話回?fù)芑厝�，發(fā)現(xiàn)接通的卻是某保險公司的客服電話。王女士開始擔(dān)心有人獲取自己的資料，冒充銀行工作人員，趕緊去查詢自己的信用卡賬戶，所幸未被扣款。
目前，銀保合作是一種保險營銷模式，大部分銀行的信用卡中心都開展了電話銷售保險產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。銀行為了保護(hù)客戶信息和賬戶安全，正規(guī)的銷售方式為：擁有正規(guī)保險代理人從業(yè)資格的銀行工作人員打電話給客戶推銷保險產(chǎn)品，客戶同意投保、核實客戶資料后才會將客戶資料轉(zhuǎn)給保險公司，由保險公司負(fù)責(zé)核保、寄送保單。但是，現(xiàn)在的市場仍存在不規(guī)范的現(xiàn)象，比如王女士遇到的情況。
為了保證自己的信息和賬戶安全，消費者接到類似電話時應(yīng)首先核實對方的單位、姓名、《保險代理從業(yè)人員資格證書》號碼、聯(lián)系電話等信息，并作記錄。這樣一方面可以辨別對方身份，另一方面還可以在發(fā)生問題后，找到相應(yīng)的責(zé)任人，糾紛處理起來也相對容易些。
不要輕易說OK
雷先生剛辦了某銀行的信用卡，就接到銀行工作人員打來的電話，向他推薦一款意外傷害保險。打電話的女話務(wù)員聲音柔和，期間避重就輕地重復(fù)問道：“您清不清楚？”在獲得肯定答復(fù)后，對方馬上表示該險種“可以電話辦理，將會馬上寄給你這個服務(wù)合同。”公務(wù)繁忙的雷先生禮節(jié)性地“嗯”了一聲，對方就開始核實雷先生的用戶資料了。沒過幾天，雷先生就收到一份保險合同，他認(rèn)為不簽字合同就不會生效，誰知看信用卡賬單時發(fā)現(xiàn)已經(jīng)被扣了837.5元保費，打電話詢問才發(fā)現(xiàn)合同已經(jīng)生效。
電話行銷的大致過程是：致電客戶（錄音）——客戶同意并進(jìn)行身份確認(rèn)——銀行劃賬——合同生效——投遞保單——客戶簽收——保險公司取得保單回執(zhí)�？梢钥闯�，這同由代理人面對面銷售保單、客戶書面簽名是有不同之處的。
很多消費者和雷先生一樣，認(rèn)為購買保險（尤其是像電話銷售的人身意外傷害險這樣，含有以被保險人死亡為保險金給付條件的保險產(chǎn)品）后，都需要投保人白紙黑字簽名確認(rèn)，保險合同才會成立。但是根據(jù)《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》，以合法手段取得的視聽資料可以作為證據(jù)，人民法院確認(rèn)其證明力。而且2005年4月1日實施的《電子簽名法》規(guī)定，能夠有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容，并可以隨時調(diào)取查用的數(shù)據(jù)電文，視為符合法律、法規(guī)要求的書面形式。錄音符合電子簽名及數(shù)據(jù)電文的相關(guān)規(guī)定，具有法律效力。
因此，購買通過電話銷售的保險時，不要隨意應(yīng)承下來，以為不簽名就沒事。其實，電話里禮貌性的“明白”、“好的”、“是”就具備法律效力，等同于“簽名”了。如果對產(chǎn)品感興趣，一定要盡可能多地了解保障范圍、免責(zé)內(nèi)容是否適合自己等，不要忙著表態(tài)。
注意條款、抓住猶豫期
楊小姐是卡族中的一員，擁有多家銀行的信用卡，也經(jīng)常受到銀行工作人員的游說，勸她買一份保險。楊小姐漸漸被說動了心，覺得意外險也不貴，一年交一兩百塊錢，就能得到幾十萬元的意外保障；而且為了一個意外險找代理人太麻煩，通過電話就能投保也很方便，便應(yīng)承了下來。等保險合同寄到，她才發(fā)現(xiàn)這份意外險除了主險，還附加了4份附加險，責(zé)任相互重疊，又不能自行選擇附加險，而且年交保費也近千元。
和代理人銷售的保險一樣，電話銷售的保險都是先交費（銀行卡扣款），之后才能見到保險合同。保險條款是復(fù)雜的，光聽銷售人員在電話里的介紹，并不能了解保險合同的所有情況。而且，很多銷售人員在介紹保險產(chǎn)品時都會避重就輕，盡量說保險產(chǎn)品能保什么，對除外責(zé)任、限制條款言之甚少。因此，拿到保險合同后，應(yīng)該仔細(xì)閱讀，重點檢查保險責(zé)任、免責(zé)條款、保險期間和索賠要求。
如果消費者拿到保單后發(fā)現(xiàn)不是自己想要的保險，就要盡快聯(lián)系保險公司或銷售方要求退保。從客戶簽收保單日起，保險公司一般會提供10～20天的猶豫期，猶豫期內(nèi)退保可拿回所有保費（扣除最多10元保單制作費）。但如果過了猶豫期退保，保險公司通常要扣除較多的手續(xù)費。
留意自動續(xù)保條款
2005年9月，謝先生接到某銀行推銷保險的電話，他清楚地記得當(dāng)時客服人員在電話里只提及這是1年期的保險。當(dāng)時，謝先生口頭同意投保，費用為985元/年，銀行隨后從其信用卡內(nèi)扣錢。他的理解是這個保險和在機場購買的人身意外險一樣，在1年后到期自動結(jié)束。不料在2006年10月，謝先生發(fā)現(xiàn)自己的信用卡又被扣掉985元，他打客服電話才知道，如果他不主動提出退保，這個意外險會每年自動續(xù)保，直到投保人65周歲為止。
很多電話銷售的意外險，其實都有自動續(xù)保的條款。比如招商信諾信福無憂身故及殘疾意外傷害保險就規(guī)定“在每一個保單周年日，本合同將自動續(xù)保，但我方拒絕續(xù)�；虮竞贤K止或中止的除外”。規(guī)定了自動續(xù)保條款，一般情況下保險公司在保單到期時并不會向投保人寄送繳費通知，告知還會自動續(xù)保。很多投保人一不留神，就讓1年期的意外保險變成了年年扣款的“長期保險”。因此，如果投保人覺得保險不適合自己，不打算繼續(xù)投保，也不能放任不管，而是應(yīng)該主動要求不續(xù)保。
相比一個電話就投保，想不續(xù)保就要頗費些周章。很多電話銷售的意外險，都規(guī)定投保人不續(xù)保時需要提前書面通知保險公司，比如招商信諾信福無憂身故及殘疾意外傷害保險就要求“如果您方不愿意續(xù)保，應(yīng)在保單周年日前至少三十天書面通知我方”。投保人要按照保單要求，在規(guī)定時間內(nèi)作出書面聲明，才能避免像謝先生一樣被繼續(xù)扣款。
如果投保人可以接受自動續(xù)保，也要注意，有些意外險附加的醫(yī)療險是采用自然費率來核算保費的，根據(jù)投保人年齡變化，保費也會逐漸增加，比如招商信諾信福無憂附加住院手術(shù)醫(yī)療保險的保費就是在投保人滿26、36、46周歲（每10年）時調(diào)整一次。
