在應(yīng)對國際金融危機的宏觀背景下，自去年底到今年2月份，中國銀監(jiān)會連續(xù)出臺了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》（簡稱“三個辦法一個指引”）。這“三個辦法一個指引”涵蓋了包括企業(yè)貸款和個人貸款在內(nèi)的各類貸款業(yè)務(wù)，明確規(guī)定對貸款實行全流程風(fēng)險控制，強化了對貸款資金支付的管理，初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架。銀監(jiān)會頒布的“三個辦法一個指引”是科學(xué)的信貸管理制度創(chuàng)新，將作為我國銀行業(yè)貸款風(fēng)險監(jiān)管的長期制度安排。“三個辦法一個指引”有利于加大金融對經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，有利于加強銀行業(yè)金融機構(gòu)的精細化管理，有利于實現(xiàn)多方共贏。在貫徹落實貸款新規(guī)的過程中，建行重慶市分行執(zhí)行嚴格、措施有力，受到廣泛好評。

　　近兩年來，作為一家在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投融資上具有豐富經(jīng)驗的國有大型商業(yè)銀行，建行重慶市分行充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，以先進的資金清算系統(tǒng)和廣泛的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，結(jié)合強大的融資能力，持續(xù)進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推出了廣受企業(yè)歡迎的項目貸款、信托理財、銀團貸款、融資租賃、現(xiàn)金管理等產(chǎn)品和服務(wù)，為企業(yè)量身打造了金融服務(wù)解決方案；同時積極主動加強與政府職能部門的溝通聯(lián)系，建立對接平臺，不斷加大對重慶基礎(chǔ)設(shè)施和重點工程項目建設(shè)的信貸支持力度，重點支持了電力、交通、有色、鋼鐵、煤炭、城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、水利農(nóng)業(yè)、教育衛(wèi)生等支柱產(chǎn)業(yè)、重點企業(yè)和民生工程，務(wù)實有效地致力于促進重慶經(jīng)濟的發(fā)展和“五個重慶”的建設(shè)。

　　與以往相比，今年經(jīng)濟形勢更為復(fù)雜，建行重慶市分行如何才能保持健康快速發(fā)展的良好勢頭，實現(xiàn)信貸合理投放，繼續(xù)發(fā)揮重慶經(jīng)濟金融生力軍作用？據(jù)了解，嚴格執(zhí)行貸款新規(guī)，已經(jīng)成為今年該行信貸工作的“重頭戲”。“三個辦法一個指引”頒布實施以來，在重慶銀監(jiān)局的積極引導(dǎo)和強力推動下，建行重慶市分行根據(jù)總行的相關(guān)要求，在組織推動、制度建設(shè)、學(xué)習(xí)培訓(xùn)和貫徹執(zhí)行等方面開展了一系列工作，強化貸款新規(guī)落地實施的力度。

　　提高認識 理解精髓

　　為嚴格貫徹執(zhí)行“三個辦法一個指引”，建行重慶市分行高度重視，成立了由分管行長和風(fēng)險總監(jiān)任組長，風(fēng)險、審批、公司、機構(gòu)、法律合規(guī)、會計、房金等部門主要負責(zé)人為成員的推進工作領(lǐng)導(dǎo)小組，多次召開會議，研究貸款新規(guī)，組織專題討論會學(xué)習(xí)，同時以此為契機，要求全行員工充分認識“三個辦法一個指引”的重要意義，全面、準確地理解和把握貸款新規(guī)的要求，通過深入宣傳，加強學(xué)習(xí)，組織培訓(xùn)，在全行掀起宣傳、學(xué)習(xí)、貫徹、落實、執(zhí)行“三個辦法一個指引”的熱潮。

　　在此基礎(chǔ)上，該行要求各基層單位要學(xué)用結(jié)合，注重實效，強調(diào)精學(xué)、深思、細研。重慶市分行相關(guān)負責(zé)人表示，通過深入學(xué)習(xí)，員工們深刻認識到，“三個辦法一個指引”進一步強化了銀行對信貸業(yè)務(wù)實施全流程管理并通過貸款合同約束銀企雙方行為的管理理念，倡導(dǎo)了銀行貸款發(fā)放支付“實貸實付”、固定資產(chǎn)貸款根據(jù)項目進度和項目資本金到位情況發(fā)放、流動資金貸款根據(jù)客戶實際需求測算發(fā)放的信貸文化，有效防范貸款資金被客戶挪用、超項目進度發(fā)放貸款、貸款項目資本金不到位等風(fēng)險事項發(fā)生，有利于信貸業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展。

　　據(jù)悉，自貸款新規(guī)頒發(fā)實施以來，該行已組織普及性、大規(guī)模培訓(xùn)3次，小規(guī)模培訓(xùn)近10余次，培訓(xùn)達1500人次，培訓(xùn)范圍覆蓋了全行公司、風(fēng)險、會計、法律合規(guī)等條線的全體人員。思想統(tǒng)一，認識深刻，較好地推進了該辦法在建行重慶市分行全轄的順利實施，該行各單位紛紛自覺地將“三個辦法一個指引”融于業(yè)務(wù)經(jīng)營之中，使“三個辦法一個指引”更好地為金融工作實踐服務(wù)、為市場開拓服務(wù)、為合規(guī)經(jīng)營服務(wù)。

　　結(jié)合新規(guī) 細化操作

　　完善配套信貸管理制度，修訂格式化文本。“三個辦法一個指引”出臺以來，建行重慶市分行迅速響應(yīng)，積極行動，采取多項措施，著力實現(xiàn)管理制度、操作流程改造與貸款新規(guī)實施同步的工作目標(biāo)，通過明晰職責(zé)，明確任務(wù)，強化管理，增強貸款新政的落實力度。

　　固定資產(chǎn)貸款長期以來都是建設(shè)銀行重慶市分行的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，該行以“三個辦法一個指引”為依據(jù)，制定下發(fā)了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法實施細則》，細化了銀監(jiān)會固定資產(chǎn)貸款辦法和項目融資指引的具體操作，根據(jù)貸款新規(guī)要求全面修訂合同文本。近期，還根據(jù)監(jiān)管部門要求，對已簽訂借款合同尚未發(fā)放貸款的，下發(fā)了《固定資產(chǎn)貸款合同補充協(xié)議》。

　　與此同時，針對流動資金貸款，建行重慶市分行抓緊時間修訂格式合同文本，根據(jù)監(jiān)管當(dāng)局和總行要求，制定流動貸款管理實施細則。為了做好過渡期間的貫徹落實工作，該行還專門出臺了《流動資金貸款補充協(xié)議》，明確要求經(jīng)辦行要合理測算客戶流動資金需求，簽訂流動資金貸款合同補充協(xié)議，確保流動資金貸款管理辦法得到有效執(zhí)行。此外，充分利用對公信貸業(yè)務(wù)操作管理系統(tǒng)（CLPM）的相關(guān)功能，設(shè)置了獨立于客戶經(jīng)理的放款人員和放款主管，促進了貸款支付管理相關(guān)規(guī)定的落實。

　　為了適應(yīng)新制度下貸款發(fā)放與支付審核工作量加大的實際情況，建行總行及時對CLPM系統(tǒng)的放款流程進行了調(diào)整。建行重慶市分行根據(jù)總行要求，進一步優(yōu)化了小額資金非首次發(fā)放與支付審核工作的流程，同時嚴格單筆5萬元以上的資金的審核支用程序。目前的貸款發(fā)放審核崗已經(jīng)做到與經(jīng)營崗位分離，由貸款發(fā)放審核崗按照《辦法》要求進行貸款發(fā)放與支付審核。

　　嚴格執(zhí)行 強化監(jiān)督

　　制度是基礎(chǔ)，執(zhí)行是關(guān)鍵，建行重慶市分行嚴格執(zhí)行制度規(guī)定，從執(zhí)行和監(jiān)督兩方面入手，持續(xù)強化制度剛性。在固定資產(chǎn)貸款管理辦法實施初期，該分行對固定資產(chǎn)貸款發(fā)放進行了逐筆審查，著力加大對支行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，深入推進“貸后管理年”活動，向公司業(yè)務(wù)條線新增60人，加強貸款全流程管理。

　　同時，依托內(nèi)部審計和外部監(jiān)管檢查，加大對新發(fā)放貸款的合規(guī)性檢查，關(guān)注非現(xiàn)場排查分析，依托強大的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，加強非現(xiàn)場監(jiān)測分析手段的運用，系統(tǒng)地收集、監(jiān)測和挖掘各類風(fēng)險或異常經(jīng)營管理信息，及時進行全面、連續(xù)、快速的日常監(jiān)控和非現(xiàn)場排查分析，為現(xiàn)場檢查監(jiān)督提供導(dǎo)向，并對違規(guī)情況采取了通報、違規(guī)積分、經(jīng)濟處罰等懲戒措施。

　　在重慶銀監(jiān)局和總行的關(guān)懷下，建行重慶市分行的相關(guān)宣傳也做得有聲有色。為推進貸款新規(guī)順利實施，重慶建行在營業(yè)網(wǎng)點播出宣傳用語，擺放宣傳手冊，還專門對客戶進行指導(dǎo)培訓(xùn)，詳細回答廣大客戶對貸款新規(guī)方面關(guān)心的問題，加深了客戶對“三個辦法一個指引”的理解與支持。

　　據(jù)悉，根據(jù)銀監(jiān)局對該行的檢查情況來看，建行重慶市分行認真貫徹執(zhí)行“三個辦法一個指引”的相關(guān)要求，較嚴格執(zhí)行了相關(guān)制度規(guī)定。與此同時，該行相關(guān)信貸業(yè)務(wù)也進一步實現(xiàn)了又好又快發(fā)展。