工商銀行宿遷分行 加強(qiáng)小企業(yè)客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)防控
針對(duì)近期國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)蘇較快,企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況好轉(zhuǎn),銀行也逐步加大了信貸投入的力度,尤其在小企業(yè)貸款上,各家銀行更是各施手段,提升競(jìng)爭(zhēng)能力。宿遷分行則清醒的意識(shí)到繁榮背后的風(fēng)險(xiǎn),而是提高全面分析把握小企業(yè)客戶存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),采取切實(shí)措施,強(qiáng)化日常防控力度,保證小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。
一、全面分析,把握小企業(yè)客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
通過長(zhǎng)期的調(diào)查發(fā)現(xiàn),小企業(yè)客戶存在以下潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn):
一是個(gè)人化管理,隨意性太大。小企業(yè)最明顯的特征就是公司實(shí)行個(gè)人化管理或者家族化管理,企業(yè)實(shí)際控制者的素質(zhì)、信譽(yù)及個(gè)人其他因素等對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展起到非常大的影響。通常小企業(yè)客戶管理缺乏科學(xué)性,約束機(jī)制較差,管理的隨意性較大。
二是監(jiān)管困難,關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)太大。小企業(yè)客戶的股東可能會(huì)有較多的投資,而且關(guān)聯(lián)關(guān)系比較復(fù)雜,可能會(huì)以其親屬的名義進(jìn)行其他投資及融資。當(dāng)前的信息監(jiān)管機(jī)制并不健全,信息不對(duì)稱,小企業(yè)的關(guān)聯(lián)投資、關(guān)聯(lián)融資的風(fēng)險(xiǎn)較大。
三是財(cái)務(wù)信息的可靠性較差。小企業(yè)管理力量薄弱,財(cái)務(wù)信息比較容易被個(gè)人所控制,財(cái)務(wù)信息失真的現(xiàn)象較為嚴(yán)重,企業(yè)資產(chǎn)與股東個(gè)人資產(chǎn)、企業(yè)負(fù)債與股東個(gè)人負(fù)債往往無法明確區(qū)分。而且企業(yè)對(duì)銀行、工商、稅務(wù)往往都提供不同的財(cái)務(wù)報(bào)表,隨意性較大。
四是投資行為短視,研發(fā)投入不足。小企業(yè)投資一般為短期行為,注重的短期利潤(rùn)較高的投資。一般短期利潤(rùn)較高的行業(yè)通常也正是投資過剩的行業(yè)和領(lǐng)域。另外,小企業(yè)客戶對(duì)研發(fā)投入的觀念不強(qiáng),研發(fā)資金也十分缺乏,無法建立可持續(xù)發(fā)展及長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略的規(guī)劃。
二、對(duì)癥施措,強(qiáng)化小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制力
針對(duì)以上小企業(yè)貸款客戶存在的風(fēng)險(xiǎn),該行積極應(yīng)對(duì),對(duì)癥施措,提升風(fēng)險(xiǎn)控制水平。
一是加強(qiáng)貸前調(diào)查,重視企業(yè)控制人的素質(zhì)評(píng)估。該行在堅(jiān)持一貫的雙人調(diào)查的基礎(chǔ)上,強(qiáng)調(diào)繼續(xù)加大調(diào)查力度。將原來的雙人調(diào)查改為由客戶經(jīng)理、科長(zhǎng)、分管老總共同調(diào)查。通過共同深入細(xì)致的調(diào)查,了解法人代表或?qū)嶋H控制人的學(xué)歷、家庭背景、個(gè)人發(fā)展軌跡、人品、經(jīng)營(yíng)管理能力等情況。通過主管部門、工商、稅務(wù)、行業(yè)協(xié)會(huì)、人民銀行等部門了解企業(yè)及其控制人的履約記錄、自信狀況、納稅情況、社會(huì)形象等。通過對(duì)企業(yè)控制人的素質(zhì)評(píng)估提前防范風(fēng)險(xiǎn);
二是做好精細(xì)管理,理清關(guān)聯(lián)關(guān)系。該行推出了精細(xì)化管理的要求,適時(shí)建立一個(gè)精細(xì)化的監(jiān)管體系來理清小企業(yè)客戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系。一方面細(xì)致分析公司所有股東的情況,包括其個(gè)人貸款及個(gè)人其他負(fù)債;一方面通過資金流向的監(jiān)測(cè)來發(fā)現(xiàn)一些潛在的關(guān)聯(lián)關(guān)系。通常情況下,從資金的最終流向就能分析出各種潛在的關(guān)聯(lián)關(guān)系,從而能提前做好風(fēng)險(xiǎn)的防范工作;
三是強(qiáng)化擔(dān)保條件,奉行押品至上。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下,小企業(yè)經(jīng)營(yíng)波動(dòng)較大,此時(shí)貸款的第二還款來源就顯得尤為重要。而第二還款來源中,房地產(chǎn)抵押及動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押最為關(guān)鍵。該行切實(shí)做好押品價(jià)值的監(jiān)測(cè)工作,對(duì)于房地產(chǎn)的價(jià)格從嚴(yán)控制并及時(shí)進(jìn)行重評(píng);在動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的押品價(jià)值上,公司部主動(dòng)與押品管理部門對(duì)接,每日查詢所有質(zhì)押物價(jià)格,實(shí)時(shí)監(jiān)控押品最新價(jià)值。一旦發(fā)生因押品價(jià)值下降而導(dǎo)致質(zhì)押貸款無法完全覆蓋的,當(dāng)日就要求企業(yè)增加質(zhì)押物,否則收回相應(yīng)的貸款。堅(jiān)持“押品至上”原則,確保了第二還款來源的充足,從而防范了公司信貸的風(fēng)險(xiǎn)。
四是注重實(shí)地審查,核實(shí)財(cái)務(wù)信息。對(duì)于企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的審查,一是重點(diǎn)核查企業(yè)的主要固定資產(chǎn)、存貨等資產(chǎn),通過實(shí)物的核對(duì)來確定報(bào)表的真實(shí)性;二是通過與稅務(wù)部門聯(lián)動(dòng),了解企業(yè)報(bào)給稅務(wù)部門的報(bào)表情況;三是查詢企業(yè)的明細(xì)帳戶來核實(shí)報(bào)表的真實(shí)性。當(dāng)然核實(shí)報(bào)表最終目的是了解企業(yè)的真實(shí)負(fù)債水平及經(jīng)營(yíng)狀況,從而為貸款投放作出最正確的判斷。
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