經營原則是“不盈不虧”的第三方機動車交通事故責任強制保險難令保險業(yè)者受益 自7月1日起，全國所有上路行駛的機動車輛，包括汽車、摩托車和拖拉機，都應當在3個月內前往保險公司上機動車交通事故責任強制保險（下稱“交強險”），并在車上貼一個保險標志。原有商業(yè)三者險尚未到期的，保單繼續(xù)有效，期滿后及時續(xù)保“交強險”。

　　這是中國第一個通過立法予以強制實施的險種，涉及全國現(xiàn)有1.6億多輛機動車駕駛人員切身利益，圈內外的關注堪稱前所未有。

　　由于該險種是由政府強制推行的， 政府將要求從事該項業(yè)務的保險公司以非盈利為出發(fā)點受理它。2004年末時， 中國使用年限內的轎車、卡車和商用車總量達到1.07億輛， 當中僅1/3辦理了第三方事故責任險。因此雖然交強險將為從事該項業(yè)務的保險公司帶來大約7000萬張新保單， 但保監(jiān)會要求“不盈不虧”，所以保險業(yè)很難從中獲利。

　　“公益險種”

　　中國政府于今年3月份出臺新的機動車保險規(guī)定， 要求所有機動車駕駛員辦理交強險， 從今年7月1日起施行。

　　業(yè)內人士曾表示，五大因素將導致定價交強險的費率水平，較原商業(yè)性機動車第三者責任保險費率有所提高。這些因素包括保險責任擴大、保險的除外責任減少，《道路交通安全法》規(guī)定的賠付范圍擴大等。保監(jiān)會透露，目前交強險責任限額及基準保費并未最終確定，但中國保監(jiān)會財產保險監(jiān)管部主任郭左踐強調，交強險是公益性險種，商業(yè)保險公司只是代辦者。保監(jiān)會將本著“不盈不虧”的原則，審核交強險定價的費率以及責任限額：一方面，允許保險公司在制定費率時考慮人力成本、經營管理成本等因素，另一方面，絕對不能把利潤也加在費率里。

　　他透露，作為一個全新的制度，交強險與現(xiàn)行的商業(yè)三者險相比有較大差異，在施行初期階段費率不會很高。為確保這一點，保監(jiān)會要求保險公司將交強險與其他業(yè)務分開管理，單獨核算。保監(jiān)會將定期核查保險公司經營交強險業(yè)務的盈虧情況，并向社會公布。

　　但“不盈不虧”只一種理論狀態(tài)，最后的經營結果只會是非盈即虧。據(jù)了解，交強險在成熟保險市場也經歷過曲折發(fā)展過程。日本交強險實施50年來有7次調整，責任限額和保費標準都有了很大差異，美國也是一樣。郭左踐預計，中國交強險的責任限額和保費水平也會有一個調整的過程才能趨于穩(wěn)定。

　　他稱，要執(zhí)行“取之于民，用之于民”的原則，也即，即便該項業(yè)務出現(xiàn)盈利，也不能為保險公司使用，而會放在一個單獨的賬戶里面累積起來。

　　經過一年的運作后，如果保險公司在各方面的經營都是合法的，而且出現(xiàn)了微利，就該降低費率或提高保險限額；反之，如果行業(yè)出現(xiàn)了虧損，就要查明原因，最終提高費率或降低保險限額。

　　郭左踐稱，交強險細則制定工作已進入最后階段，由中國保險行業(yè)協(xié)會測算出的費率以及責任限額已經上報國務院，將在本月中旬公布。

　　市場的檢驗

　　3月份出臺新的機動車保險規(guī)定之前，中國已有24個省市通過地方立法或者部門規(guī)章要求機動車必須投保機動車第三者責任保險。但從2005年三者險的投保率看，汽車的投保率只有56%，摩托車只有26%，拖拉機投保率不足10%。

　　在商業(yè)機動車第三者責任保險中，不同保險公司的條款費率相互存在差異。交強險則實行統(tǒng)一的保險條款和基礎費率。而為促進駕駛人安全駕駛，交強險實行保險費率與交通違章及交通事故掛鉤的“獎優(yōu)罰劣”的浮動費率機制。郭左踐稱，這是交強險的一大亮點。

　　一輛車如果多次出險，來年的保費會漲上去，而常年不出險，保費也會逐年降低，直至獎懲的最高限度。目前，保監(jiān)會正和公安部門聯(lián)手進行信息共享平臺的建設工作，北京、上海等地已試點。

　　不過，郭左踐說，由于缺乏基礎數(shù)據(jù)，在“交強險”實行的第一年，全國將統(tǒng)一費率、統(tǒng)一條款、統(tǒng)一賠付限額�；�礎數(shù)據(jù)積累到一定程度后，到第二年車主續(xù)保時，費率才會與交通安全違法行為掛鉤，屆時各地區(qū)、各公司的基礎費率也將可能有所區(qū)別。

　　由于交強險經營原則是不盈不虧，保險公司又被強調只是代辦機構，那么保險公司動力何在？有關財險公司車險部門負責人對本刊表示，經營車險的所有內資公司，都在積極準備申報經營權。畢竟，交強險的實施，將為財險公司大量增加保費收入，但財險公司更看重的是由此帶來的后續(xù)效應。

　　據(jù)分析，目前全國交強險保額應在5萬元左右，其保障水平顯然偏低，而目前城市交通事故中，嚴重者賠償額在20萬元左右。很多機動車投保人在購買交強險后還需要補充購買商業(yè)三者險。也就是說，隨著交強險的實施，商業(yè)三者險在未來將會迎來一個大的發(fā)展時期。

　　由于交強險、商業(yè)三者險和車損險將構成未來車主及道路通行者的有效保護。根據(jù)投保習慣，客戶一般會選擇同一家保險公司購買所有與車險有關的保險。因此，財險公司會因交強險的“代辦”經營，而獲得更多商機和客戶。

　　6月13日，保監(jiān)會在網站上對第二批已經核準、具備從事機動車交通事故責任強制保險資格的12家中資財險保險公司進行公示，加上6月8日，保監(jiān)會在其網站公示的首批獲得此項資格的10家中資財險公司，保監(jiān)會共批復可以從事交強險業(yè)務資格的保險公司達22家——也就是，22家中資財險公司全部獲得經營資格。

　　這22家公司中，既有剛剛“變身”中資公司的民安保險，也有獲批經營資格不久的華農財產保險等保險公司。

　　在中國入世時，并未承諾允許外資經營法定保險。所以目前，政府并不允許外資保險公司受理此業(yè)務。而一旦喪失交強險業(yè)務，帶來的連環(huán)效應的負面影響之大不言而喻。據(jù)悉，一直以外資身份出現(xiàn)的民安保險公司5月份剛剛拿到保監(jiān)會批準，成為中資保險公司身份。交強險的經營資格在很大程度上是民安“變身”的直接動力。

　　而對于華農財產保險這樣的公司也獲得資格，業(yè)內頗有微辭：該公司從去年底正式獲得開業(yè)資格以來，從未經營過車險業(yè)務，相關的人員、產品、設備等經營條件也都毫不具備。

　　有人擔心，這可能給未來的經營監(jiān)管帶來問題。