《湖北省創(chuàng)新扶貧小額信貸工作的實(shí)施意見》已經(jīng)省人民政府同意，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

2015年11月10日

湖北省創(chuàng)新扶貧小額貸款工作的實(shí)施意見

為貫徹落實(shí)《中共湖北省委湖北省人民政府關(guān)于全力推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧的決定》（鄂發(fā)[2015]19號(hào)）精神，進(jìn)一步推進(jìn)全省扶貧小額信貸工作創(chuàng)新發(fā)展，切實(shí)解決建檔立卡貧困戶貸款難問題，根據(jù)國(guó)務(wù)院扶貧辦、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見》（國(guó)開辦發(fā)[2014]78號(hào)）要求，提出如下實(shí)施意見。

一、總體思路和目標(biāo)任務(wù)

（一）總體思路。以財(cái)政扶貧資金為引導(dǎo)，以信貸資金市場(chǎng)化運(yùn)作為基礎(chǔ)，以放大扶貧資金效益為手段，以建立有效風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制為支撐，豐富扶貧小額信貸產(chǎn)品，改善貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，激發(fā)貧困群眾內(nèi)生動(dòng)力，如期實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)。

（二）目標(biāo)任務(wù)。按照“精準(zhǔn)扶貧、不落一人”的總要求，2015年扶貧小額信貸規(guī)模達(dá)到30億元以上，到2019年力爭(zhēng)全省扶貧小額信貸規(guī)模累計(jì)達(dá)到300億元以上，實(shí)現(xiàn)全省符合條件的建檔立卡貧困戶“貸得到、用得好、還得上、逐步富”的目標(biāo)。

二、基本原則

（三）政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作。發(fā)揮政府統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用，按市場(chǎng)規(guī)律推動(dòng)扶貧小額信貸持續(xù)健康發(fā)展。建立完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和財(cái)政扶貧貼息制度。發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村“兩委”、駐村工作隊(duì)作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為建檔立卡貧困戶量身定制貸款產(chǎn)品，完善信貸服務(wù)。支持金融機(jī)構(gòu)自主調(diào)查、評(píng)審、授信、放貸。

（四）精準(zhǔn)扶貧、信用貸款。按照精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的要求，以提高建檔立卡貧困戶貸款可獲得性作為工作的基本出發(fā)點(diǎn)，在信用體系建設(shè)、合作模式、政策兌現(xiàn)等方式上體現(xiàn)精準(zhǔn)性和有效性。通過(guò)金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)授信、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予保險(xiǎn)等方式分散風(fēng)險(xiǎn)，讓建檔立卡貧困戶得到免抵押、免擔(dān)保的信用貸款。

（五）廣泛發(fā)動(dòng)、群眾自愿。加大政策宣傳和培訓(xùn)工作力度，使建檔立卡貧困戶知曉相關(guān)政策和程序。貧困戶自主貸款、自主投保、自主擔(dān)責(zé)、自主發(fā)展。

（六）規(guī)范運(yùn)作、防范風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、小額貸款保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方式，探索建立縣級(jí)扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分散和化解機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合金融服務(wù)網(wǎng)格化開展貧困戶建檔立卡，根據(jù)建檔立卡貧困戶的信用評(píng)級(jí)，核定授信總額，合理設(shè)定貸款管理比率。

三、扶持對(duì)象、重點(diǎn)、方式和標(biāo)準(zhǔn)

（七）扶持對(duì)象和重點(diǎn)。重點(diǎn)扶持具備就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、技能素質(zhì)、一定還款能力和守信用的建檔立卡貧困戶。主要用于發(fā)展家庭種養(yǎng)殖業(yè)、家庭簡(jiǎn)單加工業(yè)、家庭旅游業(yè)、購(gòu)置小型農(nóng)機(jī)具，以及參與當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體投資等增收創(chuàng)收項(xiàng)目。對(duì)專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體，在明確扶貧責(zé)任和幫帶機(jī)制并與貧困戶簽訂幫扶增收脫貧合同的前提下，金融機(jī)構(gòu)給予積極支持。

（八）扶持方式和標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)符合貸款條件的建檔立卡貧困戶，實(shí)現(xiàn)“10萬(wàn)元以內(nèi)、三年期限、無(wú)擔(dān)保、免抵押、全貼息”信用貸款全覆蓋。各地可根據(jù)貧困戶貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期和貸款對(duì)象綜合還款能力等因素，合理確定貸款期限及規(guī)模。對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體，按其帶動(dòng)脫貧的建檔立卡貧困戶戶數(shù)等因素，由金融機(jī)構(gòu)商當(dāng)?shù)乜h級(jí)扶貧部門確定貸款額度。合作銀行原則上按照人民銀行確定的基準(zhǔn)利率發(fā)放扶貧小額貸款。

四、工作流程

（九）確立合作機(jī)構(gòu)。各縣（市、區(qū)）通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)的方式，自主確定1家或多家扶貧小額信貸合作銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并簽訂合作協(xié)議，制定具體實(shí)施方案，開展扶貧小額信貸工作。農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、人保財(cái)險(xiǎn)公司要在扶貧小額信貸中發(fā)揮好主力軍作用。

（十）開展評(píng)級(jí)授信。在開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建活動(dòng)基礎(chǔ)上，承貸銀行針對(duì)貧困戶實(shí)際情況，對(duì)有貸款需求的建檔立卡貧困戶進(jìn)行評(píng)級(jí)授信。評(píng)級(jí)授信工作在承貸銀行指導(dǎo)下具體由村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制小組承擔(dān)。村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制小組由村“兩委”干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)聯(lián)村干部、駐村干部、群眾代表和合作銀行信貸員組成。

制定評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)并授信。村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制小組按照貧困戶誠(chéng)信度（占比40%）、勞動(dòng)力（占比25%）、勞動(dòng)技能（占比25%）、人均收入（占比10%）四項(xiàng)指標(biāo)，開展評(píng)級(jí)授信工作。其中評(píng)級(jí)以村級(jí)社區(qū)為主，授信以合作銀行為準(zhǔn)。原則上60分以下的不授信，60—69分授信限額5萬(wàn)元，70—79分授信限額6萬(wàn)元，80—89分授信額度8萬(wàn)元，90分以上授信額度10萬(wàn)元，具體授信額度由各合作銀行自主決定。評(píng)級(jí)授信后，由合作銀行發(fā)放貧困戶信用貸款證。

貧困戶評(píng)級(jí)授信工作在縣級(jí)政府統(tǒng)一安排下盡快完成，力爭(zhēng)有貸款需求的貧困戶評(píng)級(jí)率達(dá)100%.實(shí)現(xiàn)全省扶貧信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與銀行貸款管理系統(tǒng)信息共享，縣級(jí)扶貧管理部門對(duì)建檔立卡貧困戶信息真實(shí)性負(fù)責(zé)。建立完善建檔立卡貧困戶個(gè)人信用檔案。同時(shí)穩(wěn)步推進(jìn)專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體電子信用檔案建設(shè)。

（十一）貸款申請(qǐng)、審批與發(fā)放。

1申請(qǐng)。建檔立卡貧困戶持有效身份證件、申請(qǐng)貸款項(xiàng)目資料及貧困戶信用貸款證等，向貸款發(fā)放銀行自愿提出申請(qǐng)。

2受理和調(diào)查。貸款發(fā)放銀行接到建檔立卡貧困戶借款申請(qǐng)后，及時(shí)對(duì)申請(qǐng)人的基本條件、貸款項(xiàng)目等內(nèi)容進(jìn)行自主審查，落實(shí)信貸人員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。

3審批和放貸。貸款發(fā)放銀行根據(jù)審查和調(diào)查情況，按有關(guān)貸款程序及時(shí)對(duì)符合條件的申請(qǐng)人發(fā)放貸款。各合作銀行針對(duì)評(píng)級(jí)授信的貧困戶，打造專門的金融信貸產(chǎn)品，鼓勵(lì)通過(guò)發(fā)放銀行卡等形式，實(shí)行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、利率優(yōu)惠”政策，真正提供免抵押、免擔(dān)保的信用貸款。

4還貸。貸款人按時(shí)償還貸款本息。村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制小組做好跟蹤服務(wù)。

（十二）貸款貼息。各縣（市、區(qū)）扶貧、財(cái)政等部門根據(jù)《湖北省扶貧小額信貸貼息項(xiàng)目管理辦法》（鄂政扶發(fā)[2014]22號(hào)）規(guī)定，根據(jù)“先收后貼、分期補(bǔ)貼、應(yīng)貼盡貼”的原則，按照“貧困戶申請(qǐng)、金融機(jī)構(gòu)代為申報(bào)、縣級(jí)人民銀行核實(shí)、縣級(jí)扶貧、財(cái)政部門審定、委托經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)撥付到戶”的工作程序?qū)n立卡貧困戶實(shí)行全額貼息，將貼息資金分期（按照貸款期限）通過(guò)銀行卡直補(bǔ)到貧困戶。凡未按期還貸的不得貼息。

五、風(fēng)險(xiǎn)緩釋

（十三）建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。按照“省級(jí)整合、市州協(xié)調(diào)、縣級(jí)統(tǒng)籌”的原則，縣級(jí)政府統(tǒng)籌安排資金，建立扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。其中37個(gè)貧困縣，每縣統(tǒng)籌不少于2000萬(wàn)元扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。其他插花貧困縣，每縣統(tǒng)籌不少于1000萬(wàn)元扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，并根據(jù)建檔立卡貧困戶實(shí)際貸款需求，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金進(jìn)行年度補(bǔ)充調(diào)整。合作銀行按照不低于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金總量1∶7的比例進(jìn)行放貸，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金用于對(duì)合作銀行貸款本息損失賠付。

（十四）發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能。積極推進(jìn)小額貸款保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、意外傷害等保險(xiǎn)品種與扶貧小額信貸的結(jié)合，鼓勵(lì)貸款貧困戶自覺自愿購(gòu)買保險(xiǎn)，縣級(jí)統(tǒng)籌使用相關(guān)資金，適當(dāng)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，實(shí)現(xiàn)“應(yīng)保盡保”。認(rèn)真貫徹《省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)湖北省小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案的通知》（鄂政辦發(fā)[2014]67號(hào)）精神，推進(jìn)貧困地區(qū)建立完善貸款保證保險(xiǎn)機(jī)制，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要優(yōu)先在貧困村試點(diǎn)。

（十五）實(shí)行財(cái)政扶貧貼息。各地可統(tǒng)籌安排財(cái)政扶貧資金，對(duì)符合條件的貸款對(duì)象給予貼息支持，對(duì)建檔立卡貧困戶扶貧小額信貸給予全額貼息。

（十六）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償程序。扶貧小額信貸損失風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行政府、銀行、保險(xiǎn)公司三方共同分擔(dān)的原則。根據(jù)合作銀行貸款業(yè)務(wù)開展情況，對(duì)不良貸款率連續(xù)3個(gè)月超過(guò)10%的縣，應(yīng)暫停該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，并組織清收，直至不良貸款率降至合作銀行容忍范圍之內(nèi)，經(jīng)過(guò)一定期限考察并達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)后恢復(fù)開展該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)組織清收，不良貸款逾期90天仍未償還的，進(jìn)入貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償程序。未參與小額貸款保證保險(xiǎn)的，貸款本息損失風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例由各縣（市、區(qū)）與合作銀行機(jī)構(gòu)協(xié)商確定。

參與小額貸款保證保險(xiǎn)的，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與經(jīng)辦銀行原則上按照7∶3的比例承擔(dān)貸款本息損失風(fēng)險(xiǎn)。賠付率達(dá)到130%，暫停該縣小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繼續(xù)履行未到期合同的賠付責(zé)任；賠付率超過(guò)130%后的超賠部分，由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金按不超過(guò)80%的比例給予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)補(bǔ)償；賠付率超過(guò)150%后的超賠部分，由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金全額補(bǔ)償保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

六、保障措施

（十七）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。按照“省負(fù)總責(zé)、市州指導(dǎo)、縣抓落實(shí)”的管理體制，省級(jí)層面建立創(chuàng)新扶貧小額信貸工作議事協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，由省扶貧辦、省財(cái)政廳、省政府金融辦、人民銀行武漢分行、湖北銀監(jiān)局、湖北保監(jiān)局、農(nóng)業(yè)銀行省分行、郵儲(chǔ)銀行省分行、省農(nóng)信聯(lián)社、人保財(cái)險(xiǎn)省公司組成，定期召開聯(lián)席會(huì)議。市州政府要加強(qiáng)指導(dǎo)。各縣（市、區(qū)）要把創(chuàng)新扶貧小額信貸工作作為扶貧重要品牌打造，建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級(jí)統(tǒng)一的扶貧小額信貸信息平臺(tái)（包括扶貧對(duì)象信用平臺(tái)和貸款程序平臺(tái)），實(shí)現(xiàn)建檔立卡數(shù)據(jù)系統(tǒng)與合作銀行機(jī)構(gòu)信貸管理系統(tǒng)、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)有效對(duì)接或信息共享。

（十八）明確責(zé)任?？h級(jí)政府是扶貧小額信貸工作責(zé)任主體，縣（市、區(qū)）長(zhǎng)為第一責(zé)任人。扶貧部門要做好組織動(dòng)員、政策協(xié)調(diào)工作，發(fā)揮村“兩委”、駐村工作隊(duì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織的作用，會(huì)同合作銀行做好建立信用檔案、項(xiàng)目咨詢、項(xiàng)目指導(dǎo)、宣傳培訓(xùn)等方面的工作；財(cái)政部門要立足本地實(shí)際，配合扶貧部門統(tǒng)籌落實(shí)好扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制；人民銀行要靈活運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)、差別存款準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整等貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大扶貧小額信貸投放，同時(shí)提供貸款基準(zhǔn)利率或基礎(chǔ)利率數(shù)據(jù)，配合做好扶貧小額信貸貼息審核工作，努力推動(dòng)相關(guān)配套政策落實(shí)；銀行業(yè)監(jiān)管部門要完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)差異化監(jiān)管政策，適當(dāng)提高扶貧小額信貸不良貸款容忍度；保險(xiǎn)監(jiān)管部門要積極推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)，不斷增強(qiáng)扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)保障功能；合作銀行要加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)識(shí)別和處置貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（十九）監(jiān)測(cè)考核。省級(jí)扶貧部門建立月統(tǒng)計(jì)、季通報(bào)、年考核制度，將各地扶貧小額信貸工作情況納入扶貧開發(fā)工作考核和財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金績(jī)效評(píng)價(jià)，并將其作為對(duì)貧困縣黨政領(lǐng)導(dǎo)班子和領(lǐng)導(dǎo)干部經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)績(jī)考核的重要內(nèi)容。對(duì)扶貧小額信貸工作成效突出的縣（市、區(qū)），省級(jí)在安排下年度財(cái)政扶貧資金時(shí)，通過(guò)以獎(jiǎng)代補(bǔ)給予支持。省政府金融辦將各地扶貧小額信貸工作情況納入金融信用市州縣考評(píng)體系。人民銀行對(duì)各金融機(jī)構(gòu)扶貧小額信貸工作情況實(shí)施定期監(jiān)測(cè)通報(bào)，并納入人民銀行信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估和“兩管理、兩綜合”工作考評(píng)，對(duì)工作成效突出的金融機(jī)構(gòu)，在貨幣政策工具運(yùn)用上予以傾斜支持。