2016銀行職業(yè)資格考試《公司信貸》知識點：公司信貸的要素

2016年銀行從業(yè)資格考試備考已經(jīng)開始，正保會計網(wǎng)校特別為廣大考生整理了以下銀行從業(yè)資格考試知識點，希望對廣大考生有所幫助！

公司信貸的基本要素主要包括交易對象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費率、清償計劃、擔(dān)保方式和約束條件等。

（1）交易對象

公司信貸業(yè)務(wù)的交易對象包括銀行和銀行的交易對手。銀行的交易對手是符合條件的法人和其他經(jīng)濟組織。

（2）信貸產(chǎn)品

信貸產(chǎn)品是指特定產(chǎn)品要素下的信貸服務(wù)方式，主要包括貸款、擔(dān)保、承兌、保函、信用證和承諾等。

（3）信貸金額

信貸金額是指銀行承諾向借款人提供的以貨幣計量的信貸產(chǎn)品數(shù)額。

（4）信貸期限

①狹義的信貸期限是指從具體信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖?

②廣義的信貸期限是指銀行承諾向借款人提供以貨幣計量的信貸產(chǎn)品的整個期間，即從簽訂合同到合同結(jié)束的整個期間。

③在廣義的定義下，貸款期限通常分為提款期、寬限期和還款期。

④電子票據(jù)的期限

電子票據(jù)較傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)，實現(xiàn)了以數(shù)據(jù)電文形式代替原有紙質(zhì)實物票據(jù)、以電子簽名取代實體簽章、以網(wǎng)絡(luò)傳輸取代人工傳遞、以計算機錄入代替手工書寫等變化，其期限延長至一年，使企業(yè)融資期限安排更加靈活。

（5）貸款利率和費率

貸款利率

定義：貸款利率是借款人使用貸款時支付的價格。

貸款利率的種類

利率分類表

我國貸款利率管理的相關(guān)情況：

第一：管理制度

基準利率：

①基準利率是被用做定價基礎(chǔ)的標(biāo)準利率，被用做基準利率的利率包括市場利率、法定利率和行業(yè)公定利率。

②通常具體貸款中執(zhí)行的浮動利率采用基準利率加點或確定浮動比例方式。

③我國中央銀行公布的貸款基準利率是法定利率。

利率市場化：

是指金融機構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平。加入世貿(mào)組織后，人民銀行將按照先外幣、后本幣，先貸款、后存款，存款先大額長期、后小額短期的基本步驟，逐步建立由市場供求決定金融機構(gòu)存、貸款利率水平的利率形成機制。

第二：利率結(jié)構(gòu)

差別利率是對不同種類、不同期限、不同用途的存、貸款所規(guī)定的不同水平的利率，差別利率的總和構(gòu)成利率結(jié)構(gòu)。利率檔次是利率差別的層次。

利率結(jié)構(gòu)→利率差別→利率檔次

我國中央銀行目前主要按期限和用途的差別設(shè)置不同的貸款利率水平。

我國人民幣貸款利率按貸款期限劃分為短期貸款利率、中長期貸款利率及票據(jù)貼現(xiàn)利率。

外匯貸款利率，我國央行不再公布，國內(nèi)商業(yè)銀行通常以國際主要金融市場的利率（如倫敦同業(yè)拆借利率）為基礎(chǔ)確定外匯貸款利率。

第三：利率表達方式。

第四：計息方式。

①單利計息是指在計息周期內(nèi)對已計算未支付的利息不計收利息。

②復(fù)利計息是指在計息周期內(nèi)對已計算未支付的利息計收利息。

費率：是指利率以外的銀行提供信貸服務(wù)的價格，一般以信貸產(chǎn)品金額為基數(shù)按一定比率計算。主要包括擔(dān)保費、承諾費、承兌費、銀團安排費、開證費等。

（6）清償計劃

通常分為一次性還款和分次還款，分次還款又可分為定額和不定額。定額又可分為等額還款和約定還款，等額還款又可分為等額本金和等額本息。

（7）擔(dān)保方式

擔(dān)保是指借款人無力或未按照約定按時還本付息或支付有關(guān)費用時貸款的第二還款來源，是審查貸款項目最主要的因素之一。

《擔(dān)保法》中規(guī)定的擔(dān)保方式：

①保證

②抵押

③質(zhì)押

④定金

⑤留置

在信貸業(yè)務(wù)中經(jīng)常運用的主要是前三種方式中的一種或幾種。

（8）約束條件

提款條件主要包括：合法授權(quán)、政府批準、資本金要求、監(jiān)管條件落實、其他提款條件。

監(jiān)管條件主要包括：財務(wù)維持、股權(quán)維持、信息交流、其他監(jiān)管條件。

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