2017銀行初級(jí)資格《公司信貸》知識(shí)點(diǎn)：客戶信用評(píng)級(jí)

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來源: 正保會(huì)計(jì)網(wǎng)校編輯： 2017/10/23 15:01:53　字體：大小

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為了幫助參加2017年銀行職業(yè)資格考試的考生提高備考效果，正保會(huì)計(jì)網(wǎng)校精心整理了銀行初級(jí)職業(yè)資格《公司信貸》第六章客戶分析相關(guān)知識(shí)點(diǎn)，希望各位考生能夠記牢每個(gè)易錯(cuò)知識(shí)點(diǎn)，一舉拿下2017年銀行職業(yè)資格考試！

知識(shí)點(diǎn)：客戶信用評(píng)級(jí)的概念

1.客戶信用評(píng)級(jí)是商業(yè)銀行對(duì)客戶償債能力和償債意愿的計(jì)量和評(píng)價(jià)，反映客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的大小。

2.客戶評(píng)級(jí)的評(píng)價(jià)主體是商業(yè)銀行，評(píng)價(jià)目標(biāo)是客戶違約風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)價(jià)結(jié)果是信用等級(jí)。

3.信用評(píng)級(jí)分為外部評(píng)級(jí)和內(nèi)部評(píng)級(jí)。

外部評(píng)級(jí)	外部評(píng)級(jí)是專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)特定債務(wù)人的償債能力和償債意愿的整體評(píng)估，主要依靠專家定性分析，評(píng)級(jí)對(duì)象主要是企業(yè)，尤其是大中型企業(yè)。
內(nèi)部評(píng)級(jí)	內(nèi)部評(píng)級(jí)是商業(yè)銀行根據(jù)內(nèi)部數(shù)據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，并據(jù)此估計(jì)違約概率及違約損失率，作為信用評(píng)級(jí)和分類管理的標(biāo)準(zhǔn)。

巴塞爾資本協(xié)議下，內(nèi)部評(píng)級(jí)法下每個(gè)評(píng)級(jí)結(jié)果都需要對(duì)應(yīng)一個(gè)違約概率。

違約概率是指在未來一段時(shí)間內(nèi)借款人發(fā)生違約的可能性。巴塞爾資本協(xié)議中規(guī)定，若出現(xiàn)以下一種情況或同時(shí)出現(xiàn)以下兩種情況，債務(wù)人將被視為違約：第一，銀行認(rèn)定，除非采取追索措施，如變現(xiàn)抵押品，借款人可能無法全額償還對(duì)銀行集團(tuán)的債務(wù)。第二，債務(wù)人對(duì)于銀行的實(shí)質(zhì)性信貸債務(wù)逾期90天以上。

違約概率模型的構(gòu)建和測(cè)算是內(nèi)部評(píng)級(jí)法的核心，同時(shí)也是許多技術(shù)問題的焦點(diǎn)。要測(cè)算違約概率，就要進(jìn)一步分析影響違約概率的驅(qū)動(dòng)因素。違約概率模型即使用定量和定性風(fēng)險(xiǎn)因素或者指標(biāo)預(yù)測(cè)違約概率值的模型，定量指標(biāo)一般來說是財(cái)務(wù)指標(biāo)，例如利潤(rùn)、杠桿、償債能力類財(cái)務(wù)指標(biāo)，定性指標(biāo)則包括股東背景、管理水平、行業(yè)特征等。

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